三、創(chuàng)新型農村金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
　　傳統正規(guī)農村金融機構雖然在“三農”服務中起主導作用，但這些傳統正規(guī)農村金融機構商業(yè)化傾向越來越明顯，一定程度上阻礙了新農村建設。因此，國家有針對性地創(chuàng)新農村金融機構，即允許一些社會資金進入農村金融市場，以完善農村金融市場競爭機制，并解決我國農村建設資金供給總量不足的問題。從2006年開始，我國已逐步讓郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司進入農村金融市場，在資金供給上已解決部分問題。
　　（一）郵政儲蓄銀行在農村金融服務中的情況分析
　　2006年12月31日，經國務院同意，中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月6日，經中國政府批準，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司依法成立。2007年3
月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。郵政儲蓄銀行充分依托和發(fā)揮網絡優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務功能，以零售業(yè)務和中間業(yè)務為主，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務。主要是基于郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發(fā)，郵政儲蓄銀行的農村網點主要是從服務“三農”的大局出發(fā)，加大郵儲資金支農力度，擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。目前，中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農業(yè)和農村，實現“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。
　　（二）村鎮(zhèn)銀行在農村金融中的金融服務情況分析
　　村鎮(zhèn)銀行的設立是我國銀行業(yè)市場準入政策的重大突破，也是農村金融組織模式的一次重要改革，一方面增加了我國農村金融供給的新渠道，另一方面也有利于競爭性農村金融市場的構建。但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中還存在一些制約因素：（1）村鎮(zhèn)銀行的數量近年來雖不斷增多，發(fā)揮的作用也不斷增大，一定程度上滿足了部分農戶及農業(yè)的資金需求，但和我國眾多的農村人口及需要資金的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農戶個人比，它們所起的作用是微不足道的；（2）村鎮(zhèn)銀行多數設立在經濟發(fā)展比較好的區(qū)域，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家，多數比較偏僻及經濟發(fā)展不好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)根本就沒有，同時，這些偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)多數是沒有任何金融機構的，即使有其他金融機構，多數也只有一家，故這個地區(qū)“三農”對資金的需要是很難得到解決的；（3）村鎮(zhèn)銀行作為新興力量，多數人并不認可它，對它也不是很了解，導致它發(fā)展過程還存在一些困難。村鎮(zhèn)銀行存在吸儲難、利潤低、風險高等問題，另外，村鎮(zhèn)銀行的結算渠道、現金供應問題及存款準備金率等問題至今也還沒有得到有效解決。故要想讓村鎮(zhèn)銀行更好地為農村金融服務，還需作出很多努力。
?。ㄈ┺r村商業(yè)銀行在農村金融服務中的情況分析
　　經中國人民銀行批準，2001年11月28日，國內首家農村商業(yè)銀行——張家港市農村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)。農村商業(yè)銀行是農村金融的主力軍，在解決“三農”問題，推進城鄉(xiāng)統籌中，具有重要作用。為適應農村各經濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農村商業(yè)銀行，一定程度上可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，農村信用社改組成農村商業(yè)銀行時雖然允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農村商業(yè)銀行的發(fā)展。
　?。ㄋ模┬☆~貸款公司在農村金融服務中的情況分析
　　小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現在滿足農村金融供給方面起到一定的作用，這部分作用主要是基于部分農戶或企業(yè)在傳統正規(guī)農村金融機構那貸不到款，只好選擇小額貸款公司。小額貸款公司的資金來源主要靠自然人或法人及其他社會組織投資，不能吸收存款，它的貸款利率是比較高的。小額貸款公司獲得高利率的同時，風險也伴隨高利率產生了，加上我國金融機構的存款保險制度還沒有建立，故小額信貸公司如不能調整好風險與收益的問題，是非常容易退出市場的，這將會帶來一系列相關問題。國家的監(jiān)管機構應做好政策支持和監(jiān)管，讓小額信貸公司真正為農村金融做一些服務。
　　四、非正式金融供給機構在農村金融服務中的情況分析
　　非正式金融機構主要包括：私人錢莊、當鋪、私人借貸、高利貸、合會等。在農村經濟不斷發(fā)展的過程中，農村金融體制改革滯后，農村正規(guī)金融機構不能滿足農村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)日益增長的金融需求，非正式金融機構因此得以迅速發(fā)展。非正式金融機構為農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資起到了一定的積極作用，但也存在著大量的不規(guī)范市場交易，表現在：非正式金融機構在經濟利益的驅使下，往往從事違法活動和高風險投機甚至是金融欺詐活動，存在著極大的金融風險。風險雖然比較大，但非正式金融機構至今還存在的原因主要是基于農村金融供求的現實客觀性：從資金供給方面看，是因為民間借貸的利率遠高于銀行存款，到金融機構存款不方便；從資金需求方面來看，主要是正規(guī)的金融機構信貸手續(xù)繁瑣、服務態(tài)度欠佳，而民間借貸迅速、便捷且多不需擔保等。
　　從上面的分析，可以看出建國以來，我國農村金融供給方式，即農村金融機構數量不斷增加，農村金融組織體系不斷重構。但事實上還是沒有解決我國農村金融供給不足問題。要想真正解決農村金融供給不足的問題，還需更好地發(fā)展現有的這些農村金融供給方式的作用，讓它們實現服務“三農”價值最大化。
　　
　　參考文獻：
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