當(dāng)前財產(chǎn)保險合同中關(guān)于保險利益問題的研究論文
財產(chǎn)保險合同是投保人和保險人以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的，投保人向保險人交納保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生造成所保財產(chǎn)或利益損失時，保險人在保險責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿時，由保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任的協(xié)議。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家精心準(zhǔn)備的：當(dāng)前財產(chǎn)保險合同中關(guān)于保險利益問題的研究相關(guān)論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
當(dāng)前財產(chǎn)保險合同中關(guān)于保險利益問題的研究全文如下：
【摘要】在對財產(chǎn)保險利益的基本功能進(jìn)行論述的基礎(chǔ)上，從財產(chǎn)保險合同中利益、利益范疇的合理界定、利益的轉(zhuǎn)移和利益消滅四個方面探討了當(dāng)前財產(chǎn)保險合同中存在的相關(guān)問題。在此基礎(chǔ)上，從實(shí)際保險合同的實(shí)際情況出發(fā)，提出了與之相對應(yīng)的解決策略。
【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險;保險合同;保險利益
一、財產(chǎn)保險利益的基本功能
1.避免賭博行為
保險與賭博之間的相同者之處在于兩者都是依賴于偶然事故的發(fā)生而獲得利益的。但是，兩者之間依然存在著顯著差異，而且這種顯著差異對財產(chǎn)保險利益分析的意義更大。首先，保險是需要承擔(dān)風(fēng)險的，而賭博卻是創(chuàng)造風(fēng)險;其次，當(dāng)發(fā)生賭博行為時，參與人員與賭博的標(biāo)的物之間并沒有直接相關(guān)的利益屬性，是典型的偶然事故行為。但是保險則是在對應(yīng)偶然性的基礎(chǔ)上，以對應(yīng)的保險利益為前提，即投保人與保險標(biāo)的物之間一定存在著對應(yīng)的利益關(guān)系。
例如.當(dāng)投保人對與自己無關(guān)的他人房屋投保火災(zāi)險，那么當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生之后，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，保險公司將不會按照合同中的條款賠償投保人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這時的投保行為就屬于賭博行為。從這個角度來看，利用對財產(chǎn)保險利益法律制度進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，要求被保險對象必須與被保險標(biāo)的之間存在必然的利益聯(lián)系，只有這樣當(dāng)時事故發(fā)生后被保險人將承受對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失，而且被保險人只能夠?qū)Ρ槐ｋU利益損失和保險責(zé)任范圍獲得對應(yīng)的保險賠償，這樣就能夠避免被保險人獲得利益之外的收益，從而防止賭博行為的出現(xiàn)。
2.防止道德風(fēng)險
道德風(fēng)險就是指當(dāng)財產(chǎn)保險合同訂立形成之后，投保人或者是被保險人及利益相關(guān)人員為了獲得保險金，故意采用違反合同或者法律的方式使得保險事故發(fā)，或者在保險事故發(fā)生之后故意將損失擴(kuò)大的行為。因此，在財產(chǎn)保險合同訂立過程中必須通過對應(yīng)的保險利益設(shè)置，使得問題得到更好的解決。由于財產(chǎn)保險要求利益要求者與被保險標(biāo)的之間存在經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)性，只有當(dāng)這種經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)聯(lián)之后，被保險人在對被保險標(biāo)的進(jìn)行投保時保險才能作為一種積極保障而存在，即當(dāng)保險事故發(fā)生之后他們就能夠獲得被保險標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而不會通過獲得額外利益來得到對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這時，通過這種方式就能夠?qū)赡馨l(fā)生的道德風(fēng)險進(jìn)行控制，從而消除保險道德風(fēng)險對社會安定的影響。
3.限制損失補(bǔ)償?shù)某潭?/p>
財產(chǎn)保險的最終目的在于對被保險人所投標(biāo)的物發(fā)生事故之后而進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不是在對被保險人之外的其他利益進(jìn)行相關(guān)補(bǔ)償，更加不能支持被保險人通過保險而獲得超出保險范圍內(nèi)的其他收益，即沒有保險利益時，就沒有損害;而沒有損害時自然就沒有賠償。保險價值是確定保險額度的基礎(chǔ)，而財產(chǎn)保險利益是所確定的保險價值的基礎(chǔ)。因此，當(dāng)保險事故發(fā)生之后，將按照被保險標(biāo)的物的財產(chǎn)保險利益為基礎(chǔ)進(jìn)行賠償經(jīng)濟(jì)損失的計(jì)算，以避免被保險人在發(fā)生保險事故之后獲得其他的額外利益補(bǔ)償。這就造成了財產(chǎn)保險的經(jīng)濟(jì)損失不得超出保險標(biāo)的物的價值的原則，從而達(dá)到限制保險損失補(bǔ)償額度的作用。
二、當(dāng)前財產(chǎn)保險利益立法存在的若干問題
1.財產(chǎn)保險利益范圍相關(guān)規(guī)定存在的問題
相關(guān)法律中對“利益”的認(rèn)定包括的范圍相對較廣泛，但是其中并不是所有的法定的“利益”內(nèi)容都被財產(chǎn)保險所認(rèn)定的范圍當(dāng)中。通常而言，將利益認(rèn)定為是從“精神上或物質(zhì)上所得到的好處”。即“利益”包括精神和物質(zhì)兩個方面，這就使得物質(zhì)利益不僅僅只是以有形的形式存在，同時還包括資金或者其他的替代物質(zhì)等形式;而精神利益則是無形的，通常難以使用資金或者具體的替代物來進(jìn)行衡量，因此沒有將精神利益納入到財產(chǎn)保險的范圍當(dāng)中。例如個人的“名譽(yù)權(quán)”、“榮譽(yù)權(quán)”等，雖然在法律上有對應(yīng)的規(guī)定，而且也受到法律的保護(hù)，但是其不屬于財產(chǎn)保險利益范疇，人們不能將之作為被保險標(biāo)的物進(jìn)行投保。另外，民法中所規(guī)定的“采光權(quán)”也不能作為益要求進(jìn)行投保。由此可以看出，當(dāng)前財產(chǎn)保險利益范圍的規(guī)定與其他的法律規(guī)定存在一定的區(qū)別，會給法律處理程序過程帶來一定的麻煩。
2.財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移相關(guān)規(guī)定存在的問題
財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移方面的一個典型問題就是沒有對利益由于繼承行為而發(fā)生對應(yīng)轉(zhuǎn)移的行為進(jìn)行規(guī)定?！侗ｋU法》在修訂之后雖然對財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的相關(guān)問題進(jìn)行了對應(yīng)的說明，但是其都沒有涉及到由于繼承而發(fā)生的轉(zhuǎn)移問題。若依據(jù)《繼承法》中相關(guān)的內(nèi)容，繼承人在開始繼承之后將獲得繼承對象的所有合法財產(chǎn)。因此，繼承是財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移需要處理的問題之后。在財產(chǎn)保險合同當(dāng)中，繼承將導(dǎo)致財產(chǎn)保險利益的轉(zhuǎn)移。而當(dāng)財產(chǎn)保險的行為主體意外死亡而需要啟動繼承程序時，繼承人將獲得被繼承人對應(yīng)的財產(chǎn)，著其中自然就包括了保險合同中所涉及的權(quán)利、義務(wù)和保險事故發(fā)生之后的利益補(bǔ)償。對此，其他國際的保險法規(guī)都認(rèn)定被保險人死亡之后，保險利益將自動轉(zhuǎn)移給繼承人，對應(yīng)的財產(chǎn)保險合同將持續(xù)有效。但是，我國的《保險法》對該問題卻一直沒有對應(yīng)的規(guī)定，這也使得保險合同訂立過程中存在對應(yīng)的問題。
3.財產(chǎn)保險利益消滅相關(guān)規(guī)定存在的問題
當(dāng)前，《保險法》中并沒有對財產(chǎn)保險的利益消滅問題進(jìn)行明確規(guī)定。即當(dāng)被保險人的確因?yàn)楸ｋU事故的發(fā)生造成了經(jīng)濟(jì)利益損失而獲得的保險利益，也就是在財產(chǎn)保險合同的有效期內(nèi)被保險標(biāo)的物由于保險事故發(fā)生而造成經(jīng)濟(jì)損失獲得經(jīng)濟(jì)利益。作為整個財產(chǎn)保險合同維持效力的重要條件，財產(chǎn)保險利益的存在至關(guān)重要，若財產(chǎn)保險利益消滅，那么對應(yīng)的保險合同自然將自動終止。對于財產(chǎn)保險合同而言，財產(chǎn)保險利益的消滅將會因?yàn)椴煌蛩囟霈F(xiàn)對應(yīng)的消滅狀況。例如，當(dāng)保險事故發(fā)生后，被保險對象獲得對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益補(bǔ)償之后，保險合同將自動終止;另外，保險標(biāo)的物由于保險合同之外的相關(guān)因素而消滅時，被保險人將散失對應(yīng)的保險利益要求權(quán)利，保險合同自動終止。但是，我國的財產(chǎn)保險法律中并沒有對應(yīng)的規(guī)定，導(dǎo)致在具體的保險合同操作過程中存在無法可以的問題，造成了保險利益糾紛。
三、完善財產(chǎn)保險利益立法的相關(guān)建議
1.對財產(chǎn)保險利益概念進(jìn)行完善
當(dāng)前財產(chǎn)保險法中存在著對財產(chǎn)保險利益范疇的認(rèn)定過于籠統(tǒng)的現(xiàn)象，因此可以建議將保險利益于當(dāng)前的《保險法》總則定義當(dāng)中刪除，同時在保險合同當(dāng)中對財產(chǎn)保險利益的概念進(jìn)行清晰說明和認(rèn)定。這樣，就將財產(chǎn)保險與人身保險兩種不同類型的保險進(jìn)行了明確的區(qū)分，有效的減少了兩種性質(zhì)的保險由于性質(zhì)不同而造成的處理困惑問題。而且在對財產(chǎn)保險合同進(jìn)行劃分、對財產(chǎn)保險利益的定義進(jìn)行對應(yīng)的界定時，對利益進(jìn)行更加清晰的界定，可以將之前的“財產(chǎn)保險利益是指被保險人對保險標(biāo)的所擁有的”改為“法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。”通過這樣修改之后就對財產(chǎn)保險利益以及人身保險利益進(jìn)行了相對明確的區(qū)分，從而清晰的將不同性質(zhì)的保險利益進(jìn)行了清楚的明晰闡述。
2.增加設(shè)置財產(chǎn)保險利益范圍相關(guān)規(guī)定
可以建議在財產(chǎn)保險合同當(dāng)中，考慮到財產(chǎn)保險利益范疇的認(rèn)定與界定統(tǒng)一與利益兼顧的方式予以準(zhǔn)確確定。當(dāng)在實(shí)際的實(shí)施過程中可以采用概括或者詳細(xì)例舉的方式進(jìn)行。同時，在對財產(chǎn)保險利益概念的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理論述的同時，通過對若干實(shí)例進(jìn)行一一闡述的方式，達(dá)到對財產(chǎn)保險利益范疇進(jìn)行合理精確定義的目的。例如，在《保險法》中對財產(chǎn)保險利益的概念進(jìn)行如下詳細(xì)論述：
(1)現(xiàn)有利益。包括但不限于物權(quán)利益、占有利益等。
(2)期待利益。包括法律所認(rèn)定的權(quán)利、利益以及最終闡述的期待性質(zhì)的利益，基于合同而闡述的相關(guān)利益，基于事實(shí)而闡述的相關(guān)利益等。
(3)責(zé)任利益。包括但不限于合同(違約)中產(chǎn)的責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任等。
3.對財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定的完善
對當(dāng)前《保險法》中沒有對因?yàn)槔^承而導(dǎo)致的財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移情形進(jìn)行具體明確的問題，可以在《保險法》后續(xù)的修訂過程中對之予以明確界定。在具體的界定過程中，可以參考臺灣地區(qū)《保險法》中的第18條內(nèi)容進(jìn)行明確，并將之修改成為“除被保險人在死亡前對財產(chǎn)保險合同另有其他約定之外，繼承人將獲得被保險人的保險權(quán)利與義務(wù)要求。”通過該規(guī)定將能夠?qū)⒇敭a(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移的問題法律化，處理過程將有法律可依。
4.完善財產(chǎn)保險利益消滅規(guī)定
在《保險法》后續(xù)的修訂過程中，可以在保險合同內(nèi)容不符進(jìn)行詳細(xì)的約束，例如可以將之規(guī)定為“當(dāng)保險標(biāo)的滅失后，保險利益將消滅。”這其中就包括了上文中所列舉的造成財產(chǎn)損失的兩項(xiàng)內(nèi)容。其中，當(dāng)財產(chǎn)保險標(biāo)的物滅失、損壞，保險人完成保險利益補(bǔ)償之后將自動終止。而自然終止則不必相熟，即保險合同的有效期超出保險合同滅失后保險利益將消滅。
四、結(jié)語
財產(chǎn)保險合同中所涉及到的保險利益問題錯綜復(fù)雜，隨著財產(chǎn)保險所作用社會環(huán)境的持續(xù)改變，對應(yīng)的內(nèi)容都需要進(jìn)行及時的完善和修訂，只有這樣才能保證財產(chǎn)保險合同中的相關(guān)規(guī)定更加規(guī)范、合法。
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