網絡銀行風險監(jiān)管措施畢業(yè)論文
網絡銀行風險監(jiān)管措施畢業(yè)論文
網絡銀行是銀行業(yè)因應電子商務快速發(fā)展對在線支付結算服務的需求和銀行資本對利潤最大化的追逐,隨著電子計算機技術和互聯網技術的快速發(fā)展而興起的一種新型銀行形態(tài)。下面是學習啦小編為大家整理的網絡銀行風險監(jiān)管措施畢業(yè)論文，供大家參考。
網絡銀行風險監(jiān)管畢業(yè)論文范文一：我國網絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管對策
自世界第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行(SFNB)于1995年10月18日開業(yè)以來，國際金融界掀起了_股網絡銀行風潮。這一金融創(chuàng)新正在徹底改變金融業(yè)和金融市場的形態(tài)，銀行由實體化向虛擬化發(fā)展，金融服務的時空界限不再明顯。網絡銀行在拓寬銀行范圍、提高金融效率的同時，也以其特殊的經營形式及風險特征，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。
﹁、我國網絡銀行發(fā)展現狀
用最新科技成就，建立以最新計算機和通訊技術為基礎，改造我國落后的銀行作業(yè)方式，實現金融電子化，網絡化，是我國金融業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。1998年3月6日;中國銀行首次向客戶提供了網上銀行服務，它是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行.隨后深圳特區(qū)招商銀行也開辦了網上銀行服務業(yè)務，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其他金融服務。到2001年年底，在互聯網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有各類銀行的27%。其中中信實業(yè)銀行和深發(fā)展銀行、的所有網點均開通了網上銀行，開通率達100%，其他：華夏銀行為8896，建設銀行為33%，廣發(fā)銀行為25%，農行網上銀行業(yè)務已處于試運行階段。截至2001年年底，國內商業(yè)銀行的網上銀行客戶達166萬戶，辦理業(yè)務901萬筆，交易金23446億元。
就目前而言，網絡銀行的運作一般有三種模式：一是完全建立在互聯網上的網上銀行。如美國安全第一網絡銀行;二是在傳統(tǒng)銀行的基礎上，建立一個獨立的機構或部門經營網上銀行業(yè)務;三是配備相應的人力和財力資源.將傳統(tǒng)銀行業(yè)務和創(chuàng)新品種擴展到互聯網上。我國目前的網上銀行大都采用第二.第三種模式，還未出現完全意義上的網上銀行，也就是說我國的網絡銀行業(yè)務尚處于初級階段。
二、網絡銀行發(fā)展對我國金融監(jiān)管體制的沖擊
目前我國已形成了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管的體系.各業(yè)都有相應的監(jiān)管主體。就銀行方面而言，已形成以人民銀行為主體。以商業(yè)銀行內部監(jiān)管為基礎和社會監(jiān)管為輔的監(jiān)管體系，但隨著網絡銀行的出現與快速發(fā)展。銀行業(yè)的監(jiān)管內涵及監(jiān)管模式均面臨挑戰(zhàn)。
1.我國商業(yè)銀行外部監(jiān)管體制面臨沖擊。
(1)傳統(tǒng)監(jiān)管目標，模式與手段面臨挑戰(zhàn)。網絡銀行是高科技智能化的銀行，它對傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管平臺的沖擊是多方面的。首先，它動搖了金融市場原有的穩(wěn)定性。網絡銀行的發(fā)展不僅改變了銀行與客戶的聯系方式，而且改變了銀行服務的傳統(tǒng)方式。產品推銷方式和交易處理方式等。這一系列變化直接或間接地加快了貨幣流通速度，電子貨幣的發(fā)行與創(chuàng)造，金融市場的潛在風險上升。穩(wěn)定性下降。其次，挑戰(zhàn)區(qū)域性監(jiān)管模式。網絡銀行服務是以全球客戶為服務對象，和傳統(tǒng)銀行相比，它超越了因分支機構設置的局限性而形成的服務對象的區(qū)域.性，這為小銀行和大銀行的公平競爭和進一步推動全球金融一體化創(chuàng)造了條件，但同時也加大了監(jiān)管難度，特別是對我國區(qū)域性人民銀行的監(jiān)管模式的沖擊較大。再次，網絡銀行依托互聯網和計算機，網絡銀行不只是將現有的銀行業(yè)務移植上網那樣簡單，它是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結合的產物，是一種新的銀行產業(yè)組織形式和銀行制度。2000年4月，人民銀行出臺了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，要求定期向人民銀行及分支機構的監(jiān)管部門和統(tǒng)計部門報送《網上銀行業(yè)務基本情況統(tǒng)計表》，及時向監(jiān)管當局報告網上銀行業(yè)務經營過程中發(fā)生的重大事件，這些均為非現場的事后管理手段，難以達到及時監(jiān)管的目的。即使可以對其跟蹤監(jiān)督，也需要有一批素質較高的管理人員和先進的技術設備，應該說監(jiān)管當局在這方面與實際要求還存在很大的差距。為此，2002年4月11日，中國人民銀行“網上銀行發(fā)展與監(jiān)管工作組”正式成立，以適應新的監(jiān)管形勢。
(2)分業(yè)經營與分業(yè)監(jiān)管的格局面臨挑戰(zhàn)。網絡技術的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工，模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限，銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務，而且提供投資、保險，咨詢。金融衍生業(yè)務等綜合性、全方位的金融業(yè)務。尤其是，根據市場和客戶的需要，銀行可以為客戶提供超越時空的“AAA”式(Anytime，Anywhere，Anyhow)服務。這樣，電子商務既克服了傳統(tǒng)銀行的時空限制，又可以實現銀行業(yè)務、證券業(yè)務、保險業(yè)務的“交叉銷售”。這不僅是對我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務的挑戰(zhàn)，更是對現階段分業(yè)管理模式的沖擊。
2.我國商業(yè)銀行內部風險管理體系面臨沖擊。網絡銀行既要面對傳統(tǒng)銀行業(yè)的各種風險，還要面對網絡操作風險和網絡軟、硬件的技術風險，而且后者在短期內將成為網絡銀行的主要風險形式。就目前而言，這種影響主要表現為三個方面：一是商業(yè)銀行風險評價體系受到沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)的風險主要是信用風險。流動性風險和利率風險，其內部風險控制體系也是圍繞這些風險而建立的，如《人民銀行法》《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定并實施的資產負債比例管理體系?！毒W上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中也強調：“人民銀行現有對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的風險監(jiān)管要求對網上銀行業(yè)務仍然適用”，但未能將操作風險納人到風險評價體系中，以致于商業(yè)銀行運用“比例管理”不能全面反映其風險狀況。二是網絡軟、硬件技術風險。網絡電子交易對網絡軟、硬件有很高的要求，特別是系統(tǒng)運行的安全性和穩(wěn)定性要求高：但從實際情況來看，由于軟、硬件上的“各自為政”，這對于我國分支行制度下機構網點龐大的銀行業(yè)來講，一方面會造成資源上的浪費，另一方面還會因系統(tǒng)兼容性而產生交易性風險。三是對原有操作規(guī)程的沖擊。原有操作規(guī)程主要是“面對面”的銀行服務與業(yè)務審核體系，而網絡銀行提供的是“點對點”、“交互式”的遠程服務系統(tǒng)，不僅操作規(guī)程發(fā)生了顯著變化，而且客戶群超越了區(qū)域乃至國界的限制。這種新的操作規(guī)程至少要關注兩個方面的變化：一方面操作技術性增強：潛在風險上升。另一方面客戶的誠信度難以有效識別，也是導致操作風險上升的重要因素。
3.我國現行的金融法規(guī)將面臨沖擊。傳統(tǒng)交易方式中具有法律效用的原始合同、簽名等如何在電子介質中應用，如何監(jiān)管網絡銀行提供的虛擬金融服務，如何評價網絡銀行的服務質量，對利用網絡銀行進行金融犯罪的行為如何懲罰和制裁，糾紛出現后電子形態(tài)的證據如何被法庭所接受等是網絡銀行運行中存在而又亟待解決的問題。1996年6月14日，聯合國國際貿易法委員會第29屆年會通過了《電子商務示范法》。該項法案允許交易雙方通過電子手段傳遞信息、簽訂買賣合同以及進行貨物所有權的轉讓，從而使以往不具法律效力的數據電文和書面文件一樣得到法律的承認。美國政府2000年6月頒布《全球及全國商業(yè)電子簽名法》，于同年10月生效的該法案為在線交易電子簽名的合法性提供了法律依據。我國1995年10月開始實施的新《合同法》第11條規(guī)定“書面形式是指合同書、信件和數據電文(包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件)等可以有形地表現所率內容的形式”。雖然新《合同法》承認了電子合同的法律效力，卻仍然沒有解決網上銀行需要解決的電子簽名合法性問題，也未明確諸如由于信息傳輸過程中出現斷點而產生糾紛的法律責任界定等問題。目前，我國網絡銀行采用的規(guī)則多是協(xié)議方式，而無專門的法律法規(guī)。因此，出現問題時多通過仲裁解決。這些都無形中增加了銀行和客戶網上交易的風險。
三、我國網絡銀行發(fā)展的監(jiān)管對策
1.加大網絡銀行業(yè)務的監(jiān)管力度。(1)人民銀行應加快信息管理系統(tǒng)的建設。根據《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》的要求，商業(yè)銀行應建立網上銀行業(yè)務信息管理系統(tǒng)，人民銀行可借此機會開發(fā)與商業(yè)銀行對接的信息管理系統(tǒng)，人民銀行應對商業(yè)銀行的網絡業(yè)務有“重點”地監(jiān)管，即對商業(yè)銀行的網絡批發(fā)業(yè)務予以跟蹤監(jiān)督，對于零售業(yè)務則注重其發(fā)展方向的變化。(2)建立以人民銀行為主的、服務于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。從國外的情況來看，“混業(yè)經營”是發(fā)展趨勢，特別是網絡銀行發(fā)展將大大加快我國“混業(yè)經營”的進程。網絡銀行貨幣流通形式是以電子貨幣為主，它替代了傳統(tǒng)的現金和支票等支付工具，加快了銀行資金的周轉速度，降低了交易成本，提高了資本運營效率，但金融風險也因電子貨幣流轉環(huán)節(jié)的復雜性和交易對象廣泛性等因素而上升，特別是交易對象的廣泛性——以全球客戶為服務對象，服務品種的多元化和同質性，使得監(jiān)管當局面臨著逃避管制的風險。(3)創(chuàng)新監(jiān)管手段。傳統(tǒng)的監(jiān)管手段可能導致對網上銀行業(yè)務無法實施高效。全面的監(jiān)管，因此作為金融監(jiān)管當局除了制定具有針對性管理辦法外，還應加快自身電子化建設步伐，依托先進的科技手段，實施非現場監(jiān)測，以不斷適應金融監(jiān)管中出現的新情況新問題。(4)銀監(jiān)會在加強網絡銀行市場準入、退出和市場運作等方面管理的同時，應突出對網絡銀行業(yè)務的指導，幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機制，使我國網絡銀行業(yè)務能夠在一個比較良好的市場環(huán)境中發(fā)展。
2.充分考慮網絡銀行業(yè)務的風險，加強商業(yè)銀行內部風險管理體系的建設。其一，網絡銀行所特有的操作風險和流動性風險應作為商業(yè)銀行內控體系的重要組成部分，在這方面可以結合《巴塞爾協(xié)議》(2001)的最新框架和我國的實際情況，設計合適的風險權重，將操作風險納入商業(yè)銀行風險評價體系內予以考核。其二，構筑穩(wěn)固的操作平臺。穩(wěn)固的操作平臺是保證銀行安全運行的保障，它主要包括安全措施、內部交流。制定應急方案等。其中最突出的是如何加強并落實安全措施，安全措施主要有防火墻，加密、數字認證和病毒控制等，它們是系統(tǒng)安全運行的保證。從短期來看要求商業(yè)銀行加大投資力度，從長期來看商業(yè)銀行應與軟件供應商密切合作。其三，充實并健全銀行內部風險監(jiān)控體系，關鍵是網絡運行系統(tǒng)的定期測試和審計。此外，還應該把提高從業(yè)人員的素質作為一項系統(tǒng)工程滾動實施。
3.完善與網絡銀行相關的法律和法規(guī)。為了使網絡銀行的發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會及立法機關應密切關注網絡銀行的發(fā)展動態(tài)及其對金融業(yè)帶來的不利影響。有針對性地出臺相關法律法規(guī)，維護網絡銀行的安全運行。就目前而言，應著力抓好兩個方面的建設。一方面，明確界定電子交易各方的權力和義務，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網絡銀行是電子化、信息化的產物，它為商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新提供了強有力的技術保障，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務空間。對此，中央銀行在對網絡銀行進行監(jiān)管之時，不能要求網絡銀行在開展新業(yè)務的時候削足適履，套用現有的監(jiān)管和調控標準，而要主動研究新情況、新問題，調整監(jiān)控的規(guī)則，用制度促進網絡銀行的健康發(fā)展。另一方面，加大打擊網絡犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。借鑒發(fā)達國家的做法，制定一部專門的法律，通過增強其針對性、系統(tǒng)性和可操作性，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障。與此同時，我國還應當加強與國際刑警組織以及世界各國金融、司法部門的聯系和磋商，制定共同打擊網絡金融犯罪和調控金融業(yè)風險責任承擔的國際條約，以確保我國網絡銀行的健康發(fā)展。
4.提高網絡金融的技術水平，加緊培養(yǎng)技術人才。我國銀行業(yè)應加快引進和開發(fā)先進的網絡技術。大力發(fā)展網上銀行的三大核心技術Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。在硬件方面，要大力研發(fā)功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面，要大力研發(fā)網絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面，我國銀行業(yè)必須進一步加大對網絡技術引進和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經濟、新技術的制高點;另一方面，要積極培養(yǎng)適應網絡銀行發(fā)展需要的高素質人才。其中最需要補充的人才是：有戰(zhàn)略眼光的高級管理人才、有金融知識的科技專才，有較強數理及財務分析、運用能力的人才。網絡銀行建設需要一批既掌握計算機枝術、網絡技術、通信技術，又掌握金融實務和管理知識的復合型高級技術人才和管理人才。各大商業(yè)銀行應該著眼未來，認真考慮這些人才的培養(yǎng)渠道、培養(yǎng)方式，為增強我國網絡銀行的競爭力積蓄力量。
5.加強國際間的網絡銀行監(jiān)管合作。由于網絡銀行資金日趨龐大和資金流動速度加快，對各國監(jiān)管當局的協(xié)調提出了更高的要求，這就要求我國金融管理機構同外國金融監(jiān)管當局頻繁開展情況交流，切磋網絡監(jiān)管措施，加強監(jiān)管合作。
參考文獻
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網絡銀行風險監(jiān)管畢業(yè)論文范文二：我國銀行監(jiān)管的現狀及其未來發(fā)展趨勢
[摘要]網上銀行以其交易快速、便捷、不受時空限制等特點正逐漸為人們所接受,然而網上銀行的發(fā)展也給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。隨著業(yè)務品種的不斷增加和業(yè)務量的快速上升,我國網上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經營管理、風險控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問題逐步顯現,與國外網上銀行的發(fā)展差距也在逐步拉大,并在很大程度上影響著國內銀行業(yè)國際競爭能力的提升。本文就我國網絡銀行監(jiān)管中存在的問題進行了分析和探討,并就如何完善我國網絡銀行的監(jiān)管提出了相應建議。
[關鍵詞]網絡銀行 存在問題 監(jiān)管 完善建議
一、目前我國網絡銀行監(jiān)管中存在的問題
1.網絡銀行的監(jiān)管體系尚不完善,監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面網絡技術的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務,而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業(yè)務等綜合性、全方位的金融業(yè)務。近年來,我國的網絡銀行業(yè)務監(jiān)管取得了一定成績,但在總體上還沒有形成適應網絡銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網絡銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務的管理模式,監(jiān)管工作的針對性受到影響。按機構和業(yè)務劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式,很難適應網絡銀行業(yè)務“無縫”運行的特點。不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同,可能會產生對同一網絡銀行業(yè)務流程的合規(guī)性與風險判斷的不同。
2.網絡銀行市場準入的監(jiān)管問題難以把握?，F行銀行業(yè)是一種實行許可證制度的特殊行業(yè),盡管競爭十分激烈,但各種方式的管制無形中為銀行業(yè)創(chuàng)造了一個相對寬松的壟斷環(huán)境,然而到了以金融自由化、網絡化、全球化為特征的網上金融時代,銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變。由于網絡金融降低了市場進入成本,削弱了現有商業(yè)銀行所享有的競爭優(yōu)勢,擴大了競爭所能達到的廣度和深度,這種相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場,提供多種金融產品和服務。如何把握眾多的網上銀行機構的市場準入將是個兩難的問題。
3.網絡銀行相關的監(jiān)管信息收集困難,監(jiān)管難度加大。銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行現有的監(jiān)管,主要針對傳統(tǒng)銀行,重點是通過對銀行機構網點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網絡銀行時代,賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅度增加,均使現有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣,監(jiān)管信息的真實性、全面性難以得到保障。此外互聯網技術的更新換代速度很快,監(jiān)管當局對其技術和信息的掌握程度存在滯后性;同時作為監(jiān)管對象的網絡銀行總是能夠憑借網絡的虛擬性、廣泛性與多樣性找到“監(jiān)管真空”,從而規(guī)避應有的監(jiān)管。
二、我國網絡銀行監(jiān)管對策
1.完善與網絡銀行相關的法律法規(guī),規(guī)范網絡銀行經營行為。由于我國現行監(jiān)管規(guī)則不能完全涵蓋網絡業(yè)務方面,擴充和修改現有監(jiān)管規(guī)則已經成為當務之急,不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲,在民法方面,也要進行界定。還要對未來發(fā)展情況進行預測,分析可能出現的問題,進行先行立法保護。中央銀行應積極參與制定“電子商務法”等法規(guī),為網絡銀行的運營提供規(guī)范。同時,還應努力推動對《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》等法規(guī)的完善工作,補充有關網絡銀行的條款。
主要應在電子商務安全交易、網上知識產權保護、數據保護、公共信息資源管理、網絡管理以及網上交易的稅收問題、關稅問題、網上金融活動、保險活動方面做出相應的法律規(guī)定。對網絡銀行交易中發(fā)生的各種社會關系加以調整,充分保護銀行、客戶的合法權益,應以完善的法律條文對利用電腦在網上銀行實施犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲,使網絡銀行沿著法制軌道健康發(fā)展。還要重視與有關國際法規(guī)的協(xié)調,做好與有關國際慣例的銜接,并積極參與有關國際標準的制定工作,為網絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
2.建立專門網絡銀行監(jiān)管機構,提高金融監(jiān)管效率。在防止利用網絡銀行進行金融欺詐方面,我國一直把監(jiān)控重點放在對個人服務的零售業(yè)務上,隨著網絡銀行業(yè)務的不斷拓展,應適時調整監(jiān)管對象,對登錄網絡銀行的企業(yè)加強監(jiān)控,尤其應對巨額資金大進大出的貿易背景進行監(jiān)控。按照巴塞爾協(xié)議監(jiān)管核心原則和《關于洗錢、扣押、沒收犯罪所得公約》等國際條約,網絡銀行應進行交易跟蹤,通過數據挖掘軟件,對可疑的資金交易進行分析,必要時介入調查,防范利用網絡銀行進行非法資金交易。而我國目前對網絡銀行的監(jiān)管仍然有傳統(tǒng)的監(jiān)管部門負責,還沒有非現場檢查等監(jiān)管措施。隨著我國網絡銀行的不斷發(fā)展,應借鑒國外先進經驗,成立專門機構,專司網絡銀行監(jiān)管職責。
3.強化網上銀行業(yè)務審批制度。審批制度對提高銀行業(yè)整體風險管理能力、防止盲目擴張具有積極的現實意義。目前,我國銀行開辦的網上銀行業(yè)務,大部分是在網上提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務,但因業(yè)務載體發(fā)生了變化,風險的內涵和表現形式也相應發(fā)生變化,似應視為新業(yè)務品種。因此,商業(yè)銀行開辦網上銀行業(yè)務應獲得人行的批準,在審批中應予以優(yōu)先考慮:
(1)遵循審慎性原則。(2)要求網絡銀行具有較為完備的風險識別、鑒定、管理、處置方案和計劃,應急處理措施及輔助替代手段等。(3)嚴格跨境業(yè)務管理。
4.增強銀行監(jiān)管部門的技術水平,加緊培養(yǎng)技術人才。網絡銀行業(yè)務是信息技術的產物,要求監(jiān)管機構也應有相應的技術能力。而我國銀行整體的電子信息技術落后,網絡設施薄弱。所以我國銀行業(yè)應加快引進和開發(fā)先進的網絡技術,大力發(fā)展網上銀行的三大核心技術:Web技術、建立服務平臺技術、安全保密技術。
在硬件方面,要大力研發(fā)功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備。在軟件方面,要大力研發(fā)網絡安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉賬系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。一方面我國銀行業(yè)必須進一步加大對網絡技術引進和研發(fā)的投資力度,盡快搶占新經濟、新技術的制高點;另一方面要積極培養(yǎng)適應網絡銀行發(fā)展需要的高素質人才。
參考文獻:
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