關(guān)于保險(xiǎn)的論文范文
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再保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展對整個(gè)保險(xiǎn)業(yè),以及對整個(gè)金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定都起到至關(guān)重要的作用。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于保險(xiǎn)的論文，供大家參考。
關(guān)于保險(xiǎn)的論文范文一：農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式選擇
摘要:農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。從當(dāng)今世界范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政策來看，只有依靠政府的政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)才能順利開展，以發(fā)揮其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要支持作用。當(dāng)前，我國在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式的選擇方面還存在一些問題，亟待改進(jìn)。
關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn);模式;選擇
一、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)概述
再保險(xiǎn)被稱為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同，將其所承保的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。我國《保險(xiǎn)法》明確界定“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。”根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》對再保險(xiǎn)的定義，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可以定義為:原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同后，將其承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分或全部的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，以分保的形式，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的行為。
二、我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的困境
(一)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主體的缺失
目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本都是單獨(dú)建賬，獨(dú)立核算，單獨(dú)運(yùn)營，獨(dú)立賠付的模式。各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率、政策都由當(dāng)?shù)卣灾髦贫?，然后從所收取的保費(fèi)中提取一定比例用來安排農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的各項(xiàng)事宜。但是，即使初步建立起了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，由于專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主體的缺失，我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展仍然處于理論多于實(shí)踐的狀況中。截至2015年，雖然我國已有6個(gè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但無法掩蓋中再保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大的情況。我國當(dāng)前的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體都是在中再集團(tuán)的牽頭下進(jìn)行的。雖然中再集團(tuán)在推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的過程中發(fā)揮了巨大的作用，但一家獨(dú)大的情況也使得我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度想要獲得實(shí)質(zhì)的進(jìn)展更為困難。
(二)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)客體的不明確
盡管從國家到地方政府都高度重視農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，相關(guān)文件也已經(jīng)出臺，但大多數(shù)文件仍只停留在文件，并沒有得到實(shí)施落實(shí)。一方面，各方權(quán)利義務(wù)不明。部分地方政府對農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)認(rèn)識不夠，認(rèn)為只要給予農(nóng)民一定的購買農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)支持就可以，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)后有能力獨(dú)立購買再保險(xiǎn)，不需要政府給予支持;還有的地方政府認(rèn)為一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)受到損失，只要政府提供兜底賠付即可。但事實(shí)是封頂賠付反而會引起農(nóng)民的不滿，因?yàn)橘r付標(biāo)準(zhǔn)往往制定的較高，使得受災(zāi)程度較輕的農(nóng)戶得不到賠付，降低了農(nóng)民的投保積極性。另一方面，再保險(xiǎn)補(bǔ)貼手段貧乏。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在考慮補(bǔ)貼時(shí)往往優(yōu)先考慮如何獲得保費(fèi)補(bǔ)貼，自身的經(jīng)營管理補(bǔ)貼，很少會考慮到獲得再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。
(三)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度尚未形成體系
除了主體的缺失，客體的不明確外，由于經(jīng)驗(yàn)的缺乏，我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度一直沒能形成體系。再保險(xiǎn)制度目前仍然在探索階段，大多也是參照其他國家的經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建。但是初步的體系構(gòu)建容易，配套措施要在短期內(nèi)跟上確實(shí)不易。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所區(qū)別，除了要具備農(nóng)業(yè)知識外，更需要豐富的經(jīng)濟(jì)金融知識、風(fēng)險(xiǎn)判斷能力、數(shù)據(jù)分析能力等作為知識儲備，是專業(yè)性和技術(shù)性為一體的復(fù)合型人才。我國專業(yè)性的再保險(xiǎn)人才都屈指可數(shù)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)人才就更是奇缺。
三、我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式選擇
(一)明確政府定位
國內(nèi)外已有經(jīng)驗(yàn)都明確告訴我們政府要在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中起到支持作用，然而政府以何種身份介入到農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之中是一個(gè)問題。若是由政府直接提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，雖然可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，也能減少政府對保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)補(bǔ)貼，更好的維持巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的運(yùn)轉(zhuǎn)，但同時(shí)，政府在直接提供再保險(xiǎn)的過程中勢必為了讓更多農(nóng)戶獲得保障而以低于正常市場價(jià)格的價(jià)格提供再保險(xiǎn)服務(wù)，政府這種強(qiáng)勢介入農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場的行為并不利于我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場的發(fā)展，會破壞農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場的正常競爭。此外，我國農(nóng)業(yè)的特殊性和重要性又使得政府必須參與到農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之中。雖然我國目前有部分商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場巨大，商業(yè)性保險(xiǎn)公司能否完全消化吸收該市場還是未知之?dāng)?shù)，因此政府應(yīng)當(dāng)是對農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理和有力支持的一個(gè)主體。
(二)我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式的選擇
農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的順利運(yùn)行離不開一個(gè)運(yùn)作良好的管理機(jī)構(gòu)，這個(gè)管理機(jī)構(gòu)要么是政府直接設(shè)立的，要么是政府管理監(jiān)督的。為了更好的發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)督與支持作用，其本身不參與到商業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的競爭之中，不直接參與商業(yè)再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，不銷售再保險(xiǎn)保單，而是作為第二層級的保障，在其制定的再保險(xiǎn)相關(guān)政策協(xié)議框架下，一方面為商業(yè)性再保險(xiǎn)公司提供分保以及為再保險(xiǎn)保單提供各類補(bǔ)貼、優(yōu)惠，為等;另一方面，在全國層面建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。這樣，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況、市場環(huán)境、自身對農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)做出的分析、國家補(bǔ)貼等來決定自己是否開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在框架內(nèi)自己制定相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付比率等，為自己爭取業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對各地不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、各地經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展情況的不同，我們不能采取單一的，一刀切的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式，而是要針對各地不同的情況開展不同的模式，在政策性商業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上各有個(gè)性，采取不同的商業(yè)再保險(xiǎn)模式。
[參考文獻(xiàn)]
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關(guān)于保險(xiǎn)的論文范文二：貨物在陸運(yùn)階段保險(xiǎn)分析
摘要:FOB術(shù)語在中國甚是世界范圍內(nèi)使用甚廣，雖然國際商會在2010年出臺了最新的國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則，F(xiàn)OB術(shù)語略微發(fā)生變化，但未仍未對貨物保險(xiǎn)方面進(jìn)行具體的規(guī)定，更別說在貨物從發(fā)貨人倉庫到裝運(yùn)港的保險(xiǎn)規(guī)定了，因此從風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)利益角度分析這一個(gè)陸運(yùn)階段的貨物保險(xiǎn)問題及其解決方法便是個(gè)不錯(cuò)的研究方向，避免雖已為貨物購買保險(xiǎn)，貨物發(fā)生滅失損害而保險(xiǎn)公司對其無需進(jìn)行賠償?shù)那闆r。
關(guān)鍵詞:FOB;陸運(yùn)階段;保險(xiǎn)
眾所周知FOB貿(mào)易術(shù)語在國際貿(mào)易術(shù)語使用比例中占比最大，因此對FOB術(shù)語關(guān)注的也就較多。2010年國際商會出臺的國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則沒太多改變FOB術(shù)語，更別說FOB術(shù)語下陸運(yùn)階段保險(xiǎn)的情況了，由此產(chǎn)生了貨主、承運(yùn)人和保險(xiǎn)公司之間的大量糾紛。面對此些糾紛，對FOB術(shù)語下陸運(yùn)階段保險(xiǎn)的分析顯得非常重要。
一、FOB下貨物在陸運(yùn)階段的風(fēng)險(xiǎn)分析
按照最新解釋通則，F(xiàn)OB“離岸價(jià)”是國際貿(mào)易中最常用的貿(mào)易術(shù)語之一。按離岸價(jià)進(jìn)行的交易，買方負(fù)責(zé)租船或訂艙，賣方應(yīng)在合同規(guī)定的裝運(yùn)港和規(guī)定的期限內(nèi)將貨物裝上買方指定的船只并及時(shí)通知買方。貨物被裝上船舶時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)即由賣方轉(zhuǎn)移至買方。[1]然而解釋通則未規(guī)定FOB下貨物保險(xiǎn)由誰負(fù)責(zé)，在實(shí)務(wù)中一般都是買方負(fù)責(zé)保險(xiǎn)。買方為了防范貨物的風(fēng)險(xiǎn)，往往會去購買貨物的“倉至倉”的一切險(xiǎn)，即從發(fā)貨地的倉庫起至收貨地的倉庫止，而這就帶來了一個(gè)非常棘手的問題。在國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，依據(jù)保險(xiǎn)合同，承保人承擔(dān)貨物滅失損害的賠償責(zé)任，須同時(shí)符合下列條件:
(1)保險(xiǎn)公司和索賠人之間有合法有效的合同關(guān)系，即索賠人必須是保險(xiǎn)單的合法持有人。
(2)向保險(xiǎn)公司行使索賠權(quán)利的人，須對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益。
(3)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中遭受的損失必須是承保風(fēng)險(xiǎn)造成的。
在FOB貿(mào)易術(shù)語下，如果買方為貨物投保“倉至倉”的一切險(xiǎn)，那么當(dāng)貨物發(fā)生滅失損害時(shí)，買方便會向保險(xiǎn)公司索賠。但這時(shí)保險(xiǎn)公司便會以買方不享有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠償。所謂的保險(xiǎn)利益，就是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失，因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。[2]《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。因此保險(xiǎn)公司會認(rèn)為貨物還處在賣方的控制之下，還未裝上船舶，也就意味著風(fēng)險(xiǎn)還未轉(zhuǎn)移到買方手中，即使貨物發(fā)生滅失損害的事故，買方在此時(shí)對貨物也就不存在保險(xiǎn)利益，故索賠便會遭到保險(xiǎn)公司以其無保險(xiǎn)利益為由的抗辯。但是在FOB貿(mào)易術(shù)語下，賣方無需為貨物投保，買方也不會把保單背書給賣方，賣方就算對貨物擁有所有權(quán)，一旦發(fā)生了滅失損害，其顯然也無法向保險(xiǎn)公司索賠。綜上所述，在陸運(yùn)階段按照FOB貿(mào)易術(shù)語，買賣雙方都沒有為貨物辦理保險(xiǎn)的義務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)劃分點(diǎn)為裝上船舶，按慣例一般由買方負(fù)責(zé)投保，而大多數(shù)買方為確保貨物安全，一般會投“倉至倉”條款的一切險(xiǎn)。經(jīng)過上述分析，買方就算為貨物投保了倉至倉的一切險(xiǎn)，貨物一旦在陸運(yùn)階段發(fā)生滅失損害，買方或者賣方都會處于一種尷尬的境地，即使貨物所有人是賣方，其同樣無法從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的賠償。
二、FOB術(shù)語下保險(xiǎn)問題的解決辦法
(一)賣方單獨(dú)為陸運(yùn)階段的貨物購買一份保險(xiǎn)
按照國際貿(mào)易慣例，F(xiàn)OB下賣方一般不會為貨物購買保險(xiǎn)，但貨物裝運(yùn)上船舶之前都是由其承擔(dān)貨物滅失損害的風(fēng)險(xiǎn)，因而賣方完全可以為了保證合同的履行，向保險(xiǎn)公司單獨(dú)購買貨運(yùn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間從賣方倉庫開始至裝運(yùn)港裝上船舶為止，簡言之為“倉至港”，承保賣方在貨物運(yùn)出其倉庫至裝船前因意外事件或者不可抗力而遭受滅失損害的風(fēng)險(xiǎn)，這樣裝船之前的風(fēng)險(xiǎn)也就有了保險(xiǎn)公司的擔(dān)保[3]。一旦貨物在裝上船舶之前發(fā)生滅失損害，賣方便可以依據(jù)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的賠償，尤其是賣方發(fā)貨地距貨物裝運(yùn)港距離較遠(yuǎn)的情形下，風(fēng)險(xiǎn)便可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而使自己的貨物處于保險(xiǎn)公司這雙大手的保護(hù)之下，買方也能依據(jù)買賣合同獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。
(二)賣方購買全程保險(xiǎn)并在貨物裝上船之時(shí)背書轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單
雖說在FOB術(shù)語下，買賣雙方并沒有為貨物購買保險(xiǎn)的義務(wù)，但是為了貨物的安全以及合同的順利履行，雙方都可以約定購買貨物運(yùn)輸險(xiǎn)。保險(xiǎn)問題的解決辦法之一就是賣方單獨(dú)為貨物購買陸運(yùn)階段的貨物險(xiǎn)，但賣方仍有另外的一個(gè)選擇，那就是為貨物購買倉至倉的一切險(xiǎn)，從賣方倉庫至買方倉庫，等貨物裝上船舶之時(shí)，再通過背書的方式來轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)單或其他憑證，將其背書裝讓給買方。通過這種方式來實(shí)現(xiàn)貨物保險(xiǎn)問題的解決的好處就在于賣方和買方的保險(xiǎn)利益能夠完美地銜接起來。經(jīng)前文分析，買方在裝船前除非有特殊約定對貨物不享有保險(xiǎn)利益，但是由于賣方是貨物的所有權(quán)人，享有完全的保險(xiǎn)利益，由其買保險(xiǎn)再合適不過。為了與買方承擔(dān)裝船之后貨物風(fēng)險(xiǎn)的通則解釋相一致，背書轉(zhuǎn)讓便是不錯(cuò)的選擇，由此買方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)便有效地轉(zhuǎn)而由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。購買一次貨物保險(xiǎn)，背書轉(zhuǎn)讓一次，賣方承擔(dān)陸運(yùn)階段的貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，買方承擔(dān)海運(yùn)階段的貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，賣方和買方的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間能有效銜接。
(三)買賣雙方在合同中明確約定買方承擔(dān)陸運(yùn)階段的風(fēng)險(xiǎn)
國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則在國際貿(mào)易中廣泛使用，由于其使用便捷，大大減少和降低雙方當(dāng)事人合同條款磋商的時(shí)間與成本，但并非不可約定改變，買賣雙方完全可以在買賣合同中將風(fēng)險(xiǎn)劃分點(diǎn)提前或者延后，這就是意思自治原則的體現(xiàn)[4]。買賣雙方約定將FOB術(shù)語下風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移點(diǎn)從貨物裝上船舶轉(zhuǎn)變?yōu)閺馁u方倉庫運(yùn)出之時(shí)，由此買方便承擔(dān)從賣方倉庫至買方倉庫整個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)，簡言之“倉至倉”，這和國際上傳統(tǒng)的保險(xiǎn)區(qū)間完全相同，在此之前所提及的買方在陸運(yùn)階段對該批貨物并無保險(xiǎn)利益的問題便可迎刃而解。買方對在陸運(yùn)階段的貨物承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)就意味著其對貨物享有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司便無法以買方對提單或者其他單證項(xiàng)下的貨物沒有保險(xiǎn)利益為由拒絕進(jìn)行賠償。
(四)買方購買保險(xiǎn)將賣方作為受益人或者共同的被保險(xiǎn)人
英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第6條明確規(guī)定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益，我國保險(xiǎn)法也規(guī)定投保人應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益，因此賣方在保險(xiǎn)單或者類似憑證上作為受益人或者共同的被保險(xiǎn)人也就意味著賣方對提單項(xiàng)下的貨物享有保險(xiǎn)利益，那么根據(jù)我國保險(xiǎn)法或者英國海上保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，在貨物滅失損害的情況下，賣方可以直接以保險(xiǎn)合同受益人的身份向保險(xiǎn)公司索賠，或者投保人(買方)并未指定受益人的情況下，由賣方作為其中之一的被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司同樣不能以買方無保險(xiǎn)利益為由拒絕賠償。賣方在收到保險(xiǎn)公司的相應(yīng)賠償金之后，這時(shí)可以請求買方重新開立信用證再次發(fā)貨，或者直接要求買方承擔(dān)買賣合同下相應(yīng)的違約責(zé)任并返還原貨物的價(jià)款。筆者認(rèn)為，如果在國際貿(mào)易中船貨雙方和保險(xiǎn)公司能夠采納上述四條建議中的一條或者數(shù)條建議，那么在FOB貿(mào)易術(shù)語下陸運(yùn)階段便不會存在貨物滅失損害卻無法獲得相應(yīng)的賠償?shù)默F(xiàn)象，少些糾紛多些效率，國際貿(mào)易便能順利地向前不斷發(fā)展，帶領(lǐng)全球經(jīng)濟(jì)盡快復(fù)蘇。
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