網絡保險論文范本

　　作為我國社會保障法制體系中兩個基本的法律制度,完善社會救助法與社會保險法功能的協(xié)調與制度的銜接,對加強民生保障建設、推動依法治國、實現國家治理現代化具有重要意義。下面是學習啦小編為大家整理的保險論文范本，供大家參考。

　　保險論文范本范文一：網絡保險發(fā)展前景分析

　　摘要：本文首先闡述了網絡保險相關基本概念，并與傳統(tǒng)保險對比指出網絡保險的特點，并分析我國網絡保險發(fā)展現狀，對其發(fā)展前景進行了預測。以往的傳統(tǒng)保險采用的是營業(yè)點銷售、電話銷售的模式，而網絡保險是以網絡為營銷渠道，以網絡為交易平臺的保險的一種新型模式。本文從我國發(fā)展網絡保險的獨特優(yōu)勢、制約發(fā)展的主要問題及對策著手，結合我國的國情，提出了進一步發(fā)展我國網絡保險的對策。

　　關鍵詞：網絡保險;發(fā)展現狀;發(fā)展前景

　　0引言

　　網絡保險是指保險公司(或保險中介機構)以信息技術為基礎，以網絡為交易平臺，實現保險全過程的網絡化，全過程包括投保、核保、理賠、給付或賠償等過程。投保過程包括網絡了解保險產品;選擇適合險種，根據提示輸入基本信息，選擇相應投保建議書,或者通過經紀人(網絡)進行保險咨詢;填寫電子保單(是指傳統(tǒng)紙質合同用電子數據文件來代替，投保人通過保險公司或保險中介機構提供的個人網絡服務平臺來查閱并核實保單內容);通過網銀轉賬系統(tǒng)或信用卡、支付寶、微信支付等方式支付保險費;保險公司經核保后同意承保，并向客戶確認簽訂合同;對整個合同的簽訂、劃交保費過程查詢、保單變更、理賠報案、理賠情況查詢、驗真、續(xù)保等業(yè)務，投保后客戶可以通過網上售后服務系統(tǒng)實現。

　　1網絡保險具有如下特點

　?、偬娲吮ｋU銷售人員在業(yè)務流程上的作用。從業(yè)務流程角度來說，傳統(tǒng)渠道的業(yè)務流程為：銷售人員向投保人進行宣傳介紹→投保人產生投保意向→聯系銷售人員→銷售人員進行一系列的處理→投保結束。與傳統(tǒng)保險不同，網絡保險是投保人直接通過網絡保險系統(tǒng)進行所有業(yè)務，不用經手銷售人員就能完成投保。傳統(tǒng)營銷采用“人海戰(zhàn)術”，找顧客上門，絕大多數人群由于對陌生人的戒備心理，會對這種登門銷售比較排斥，這會導致保險公司失去部分潛在的客戶。保險公司通過網絡營銷手段，能夠在很大程度上節(jié)省管理費用、辦公場地費用。如上述由于網絡保險省去了許多中間環(huán)節(jié)，保險公司運營成本的下降將會促使保險產品價格有所降低，客戶可以獲得比其他銷售渠道低15%左右的價格，這種保費的降低，肯定會刺激客戶對保險類產品的各種需求,使得消費者的風險可以更好的得到轉移，得到應有的保障。②可以更好的將潛在的保險需求轉換為真實的保險消費。據2012年6月底的政府相關統(tǒng)計報告[1]調查表明，網絡購物用戶規(guī)模達到2.1億，網民使用率提升至39.0%，較2011年底用戶增長8.2%。信息化時代，保險行業(yè)可以充分使用互聯網平臺，更深層次研究網絡群體中的潛在消費群體的投保傾向和保險需求，設計出符合網絡消費群體的保險相關產品，將網絡平臺中的潛在保險需求，轉換為真實的保險消費。③符合當前消費者追求方便、快捷的消費心理?，F代社會節(jié)奏明顯加快，大部分消費者在消費時追求方便和快捷，網絡保險超越空間、超越時間限制的服務符合消費者的這種心理。消費者可以不去保險公司營業(yè)柜臺,可以24小時隨時隨地方便地上網，登陸保險公司的網絡保險銷售平臺,只用幾分鐘就可以用網絡平臺完成保險產品交易。為了更好地滿足消費者的這種心理，網絡保險產品的條款項目應該力求更加的通俗化，讓普通人群能夠輕易理解，以節(jié)省消費者的理解時間。

　　2中國網絡保險的發(fā)展現狀分析

　　根據2010年全國保險業(yè)標準化技術委員會的保險公司摸底調查顯示，在59家保險公司之中，27家已建立網絡保險平臺，占保險公司的46%;13家正在籌建，占22%;19家還沒有建立，占32%。參加摸底調查的各公司，在網絡保險平臺建設上的投入同比增長83%，為5961萬元。這些數據表明網絡保險時代的來臨，網絡保險既是信息經濟時代全球化、網絡化的產物，也是保險業(yè)發(fā)展內在要求。以往的網絡銷售產品包括家財險、車險、企財險、貨運險、責任險、健康險、壽險、意外傷害險等，其中最高的是意外傷害險標準化產品占約為30%。還有的保險公司與一些互聯網巨頭合作推出了一系列與以往不同的保險產品。

　　2.1我國發(fā)展網絡保險的優(yōu)勢

　?、傥覈嫶蟮木W絡客戶群體是發(fā)展網絡保險的堅實后盾。我國的網絡正在迅速的發(fā)展，網上支付規(guī)模也在以迅猛之勢不斷地增長，龐大的互聯網市場為我國網絡保險的增長提供了堅實后盾，這預示著網絡保險商機無限。網民的高速增長、網上購物的強烈需求，為我國網絡保險提供巨大的發(fā)展空間，推動網絡保險的快速發(fā)展。②網絡保險意識的不斷增強美國著名社會心理學家-亞伯林罕•馬斯洛在他的需求層次理論中指出，安全需要、生理需要、尊重的需要、歸屬與愛的需要、自我實現的需要是人類需求的五個層次。其中，自我實現的需要標明，對于有自行網上購物能力的人更趨向于自己思考、自己判斷、自己選擇，不會盲目聽從保險產品推銷人員的一番話，保險推銷人員甚至會引起消費者的反感。所以會逐漸更加趨向于網絡保險。

　　2.2網絡保險發(fā)展中面臨的問題

　?、倬W絡保險中存在的風險。網絡保險的交易是通過網絡實現，所以發(fā)展網絡保險的過程中不可避免的與互聯網安全問題的風險同在。雖然考慮安全問題，網絡保險系統(tǒng)設計過程中考慮多層次安全系統(tǒng)，但隨著包括Hacker技術在內的其他入侵技術的提高，客戶信息的保密性與保險產品交易中的安全性同樣面臨著一定的風險。對購買保險的消費者而言，產品是否滿足自己的風險保障需求，能否如預期那樣快捷理賠，保險產品的簡便和客觀因素都不能在產品購買之時得到確認，此為產品風險。此外，還有網絡支付的安全性問題、網絡交易的有效性問題這也是購買保險的消費者們擔心的，是屬于交易風險。產品風險和交易風險的疊加，使得網絡保險不確定性也隨之增大，由于上述兩種風險，厭惡風險的消費者拒絕在網上進行交易。②部分消費者對電子合同缺乏信任。進入網絡信息化時代之前的傳統(tǒng)保險，一直以保險代理人為核心推銷產品，傳統(tǒng)保險體系的營銷機制在推動保險業(yè)的發(fā)展中起到十分重要的作用。部分消費者習慣了這種面對面交流、面對面簽訂合同的模式。他們面對著電腦屏幕利用網絡這個虛擬的東西，只能看而不能摸的，簽訂合同會使他們心理有所顧忌，缺乏安全感，無法產生信任，懷疑電子保單的合法性。③部分消費者保險知識匱乏。隨著我國國民生活水平的不斷提高，許多人對保險的意識逐步增強，但是公眾的保險意識整體水平還是不高。部分消費者保險知識匱乏，容易上當受騙。

　　2.3解決網絡保險問題的對策

　　①建立有效風險評估體系，降低網絡保險風險。主要包括：制定并實施網絡系統(tǒng)安全規(guī)范;預測與防范系統(tǒng)安全隱患;建立與完善系統(tǒng)安全機制;測定與檢查系統(tǒng)安全程度;稽查與監(jiān)督系統(tǒng)安全。要適應實際千變萬化的情況，需要建立動態(tài)的網絡安全保障系統(tǒng)，并升級安全保障系統(tǒng)，從而防范網絡中存在的安全風險。網絡保險立法應包括:電子數據認證、網上交易與支付、電子合同、在線爭議解決、網上知識產權、電子商務認證等，針對網絡保險的特點，還需要電子保險合同管理辦法、反不正當競爭辦法等管理辦法，這就需要保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會等相應機構制定有關網絡保險的管理辦法。②培養(yǎng)消費者對電子合同的認識。根據《合同法》第十一條規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數據電文(包括傳真、電傳、電報、用于數據交換的EDMS、電子郵件)等，有形表現所載內容的形式?！峨娮雍灻ā分?第三條)規(guī)定，民事活動中的合同或者其他文件、單證等文書，當事人可以約定使用或者不使用電子簽名、數據電文。公安部門及司法部門要加大對于違法行為的處罰力度，抬高涉及違反法律法規(guī)的企業(yè)及個人的違法成本。規(guī)范網絡保險市場相關制度：對網絡保險交易平臺、網絡保險專業(yè)代理機構、網絡保險個人代理實行許可制度;開展保險務必須經過保監(jiān)會或授權機構的許可的市場準入制度;對保險公司實行登記備案制度;所有經營網絡保險的組織或個人務必要備案，名單讓社會廣大群眾在因特網上免費查詢，實現政府管理、行業(yè)自律和社會監(jiān)督相結合的模式。③提高消費者對網絡保險的認識對于消費者應加強對保險知識的宣傳，加強對網絡保險知識的宣傳。消費者可以通過保監(jiān)會的網站查看銷售網絡保險產品的單位名稱等信息、確認中介機構資質;撥打保單中的客服電話，確認保單真假，以維護自身的合法權益。消費者還應懂得在不小心購買到網絡假保單時，應該及時向保險監(jiān)管部門、當地公安部門進行報案，不能因為保費便宜或嫌麻煩而忍氣吞聲。

　　3我國網絡保險發(fā)展前景預測

　　信息化社會的不斷提高物質文明和精神文明，網絡保險會被越來越多的國民所認識，被越來越多的消費者所接受，保險的網絡營銷渠道逐漸成為人們購買保險的首選渠道。據北京華凱智博的中國保險市場調研報告顯示，城市居民對保險產品銷售渠道的偏好上，從一年前的3%把“電話/網絡”購買作為首選，如今已升至8%，是上升幅度最大的銷售渠道。據權威機構預測，到2020年網絡營銷渠道市場份額占比將達中國保險業(yè)的20%，未來10年，中國至少有千億元的市場規(guī)模等待挖掘。真正意義上的網絡保險是指保險公司通過網絡推出的保險產品可以滿足不同人群的不同需求，消費者可以不用再擔心交易過程中或交易之后會出現任何風險會出現風險的，已經完善的網絡保險。①應該認識到在短期之內網路保險會與傳統(tǒng)保險共存這一點，將網絡保險與營業(yè)點銷售、電話銷售有機結合起來，使得它們揚長避短，各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢，為企業(yè)帶來最大的利益。應引導從事保險業(yè)務的單位優(yōu)化渠道結構，合理配置資源，鞏固代理渠道，提升中介品質，探索和規(guī)范電話銷售、網絡銷售等新型渠道，逐步形成不同渠道相互補充、共同發(fā)展的格局。②保險商應將企業(yè)的最終目標放在實現完善的網絡保險上。網絡商務平臺作為保險產品消費者與保險單位交互的有效渠道，保險商提供透明、即時化信息，包括：保險機構、保險仲裁商、保險產品和服務的信息;針對投保人提供賬戶(保單)管理功能;不同保險公司在相同條件下同種保險產品的報價對比等。在技術安全方面，采取各種一流的安全措施保障系統(tǒng)和資料的安全以開展在線保險。采用CA認證技術有效解決互聯網交易存在的非法篡改、非法訪問、抵賴、拒絕服務等安全問題。③盡快創(chuàng)建維護電子商務發(fā)展安全運行的法律保障機制，特別是保險監(jiān)管部門，應制定出相應的法律法規(guī)對網上保險業(yè)務進行規(guī)范管理，營造出一個有序的良好的競爭環(huán)境，盡快使中國網絡保險走向理性化和有序化。

　　4對我國發(fā)展網絡保險的建議

　　大部分學校都會組織學生參加商業(yè)保險，商業(yè)投保主要業(yè)務為學生團體平安險、重大疾病險及醫(yī)療保險。保險公司作為盈利機構，它的主要目的是盈利，并非保障，因此存在繳費高，保障低，收費容易，賠付難的現象。網絡保險可以充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，爭取到這批學生資源。由于網絡保險的便捷性，大學生也會更趨向于這種保險。保險公司在發(fā)揮其優(yōu)勢的同時，應該致力于制定出更符合大學生自身特點的保險制度。如果網絡保險能夠充分利用學生資源，這無疑是一種雙贏模式，學生可以方便快捷的享受到保險的服務，保險公司則能夠保障更多的顧客，獲取更多的利益。與互聯網界的強手合作。上面提及的陽光保險公司與淘寶網合作推出的航空延誤險之所以取得如此好的成績，既是陽光保險針對電子商務人群量身設計的成果，淘寶網的強大的顧客群的功勞更是功不可沒。淘寶網的電子商務平臺，旗下大量客戶不但可以成為陽光保險公司保險產品的購買者，其信用水平和交易記錄亦可成為陽光保險新險種的載體，淘寶網廣泛的個人用戶基礎、媒體資源和營銷渠道，為未來陽光保險的發(fā)展和互聯網金融的推廣鋪平了道路。其他保險公司在發(fā)展網絡保險時，也充分可以吸取上述陽光保險的經驗及手段，尋求與互聯網界強手的合作，共同贏利，各取所需。互聯網界強手擁有廣泛的個人用戶基礎、媒體資源和營銷渠道，而這正是保險公司實施網絡保險最需要的資源，保險公司可以充分利用這些資源，確保更多的顧客，推出最適合消費者的保險產品，促進保險公司飛躍的發(fā)展。

　　參考文獻：

　　[1]中國互聯網絡信息調查中心(CNNIC)調查報告.

　　[2]方華芬.淺談網絡保險在中國的發(fā)展[J].2008(2)：251-252.

　　保險論文范本范文二：網絡保險法律適用問題分析

　　摘要:隨著互聯網和電子金融業(yè)的發(fā)展，網絡保險發(fā)展迅猛。然而網絡保險交易大多依據保險雙方的協(xié)議進行，存在著較大風險，故此應當構建起網絡保險的法律制度，以解決網絡保險所存在的問題。網絡保險和傳統(tǒng)保險聯系的緊密性為將傳統(tǒng)保險法律制度適用于網絡保險提供了可能。本文從制度經濟學的角度出發(fā)，分析保險法律制度和保險協(xié)議的區(qū)別以及法律制度的不可替代性，通過成本-收益的方法來研究保險法律規(guī)范適用到網絡保險的必要性、可行性及其效果，從而探究如何將現有的保險法律制度適用于網絡保險以解決其當前存在的問題。

　　關鍵詞:網絡保險;保險法律制度;交易成本

　　一、保險發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議

　　由于法律制度滯后，在我國的網絡保險中，保險雙方當事人之間進行交易大多是依據自定的保險協(xié)議來進行。協(xié)議雖然具有靈活性強、效率性高的特點，卻難以適應保險行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強制性、社會性的特點，因而構建網絡保險法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內容主要是交易關系的達成，保險法律制度是基于保險這一商業(yè)活動所制定的專門性法律法規(guī)，自然對保險的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險雙方當事人的協(xié)商所達成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險市場的規(guī)范運行。第二，在履約成本方面，成本內容主要是保險雙方當事人的權利義務。一項法律制度制定的目的之一即是對規(guī)范的對象所享有的權利和負有的義務進行明確。保險法律制度對于保險參與人(投保人、保險人、被保險人)的權利和義務均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險協(xié)議只能是依照當事人的約定來確認保險參與人相關的權利義務，被保險人橫向比較，可能會提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內容主要是交易中的違約責任，責任制度屬于法律制度中的關鍵一環(huán)。保險法律制度具有法律的強制性，故對于違約方的責任具有很好地約束作用，反之保險協(xié)議由于是雙方當事人的約定，故而違約責任只能是合同上的責任，對于違約行為而言，只能通過民事手段進行訴求，缺乏規(guī)范性和強制性。第四，在信息成本方面，成本內容主要是指對保險交易關系的第三人產生的影響，即是對被保險人的影響。保險法律制度對于被保險人的知情權、請求權等其他權利均可做出明確的規(guī)定，而保險協(xié)議由于只由保險的直接當事人進行協(xié)商約定，故對被保險人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進行約束，進而不能夠充分地保障第三人的權益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內容是指對于保險交易過程的監(jiān)督，在保險法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對保險活動的各個環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會性和規(guī)范性，只能由雙方當事人參與，這使得保險過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現問題時并不能及時得到解決，從而導致保險交易的失敗。通過對保險交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險協(xié)議，保險法律制度具有其不可替代的作用。在保險交易成本發(fā)生的五個環(huán)節(jié)里，保險法律制度的成本顯然要遠遠小于保險協(xié)議，這也使得保險法律制度的引入在利益考量上占據優(yōu)勢，既可以節(jié)約成本，提升網絡保險交易的效率，又可以保證安全，維護保險參與人的權益。

　　二、保險法適用網絡保險:優(yōu)勢和不足

　　我國的《保險法》于1995年通過，至2002年，根據中國加入世貿組織的承諾，《保險法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律?，F有的《保險法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險活動的整個過程，內容明確。網絡保險由普通保險衍生，性質上和特征上依然與普通保險有著不可分割的聯系，例如在保險關系當中，網絡保險的主體、客體以及當事人之間的權利義務等相關內容均與普通保險相一致，傳統(tǒng)保險法適用網絡保險可以解決大部分問題。但是，網絡保險在交易時大多是依據保險人和投保人雙方的協(xié)議來進行，使得網絡保險的運作始終存在法律風險和安全隱患，主要包括以下三個方面:第一，網絡保險性質上屬于電子合同，電子合同數據的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產生爭議，舉證起來也是相當困難。由此也會使得網絡保險合同在效力上更容易產生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會更大。第二，根據《保險法》的規(guī)定，保險合同的簽訂建立在保險相對人信息情況的完整性上，而網絡始終具有虛擬性的特征，保險人在與投保人簽訂網絡保險合同時并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對面的去核實投保人的身份信息和相關資料，投保人也不能通過保險公司的蓋章簽單來對合同相關事宜進行確定，這使得在網絡保險的運作中容易出現虛假信息，進而產生假保單等典型問題，從而使得投保人擔心會泄露其隱私，對隱私權進行損害，保險人則擔心出現虛假的要約，降低了保險運作的效率，損害了保險雙方當事人的權益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險法律制度的監(jiān)管主要在于實體場所的監(jiān)管，而現階段保險監(jiān)管部門尚未出臺針對網絡保險規(guī)范發(fā)展的專門制度，對網絡保險經營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數不法分子利用網站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上，由于網絡保險本身法律制度的欠缺以及網絡的虛擬性，使得人們在辦理保險業(yè)務時始終不能夠完全信賴網絡保險，尤其在保險額較大的合同簽訂中，被保險人更傾向于傳統(tǒng)保險的面對面交易。因此，建立網絡保險的法律制度對于網絡保險的發(fā)展至關重要。

　　三、保險法律制度的構建:新建還是補充

　　法律同市場經濟一樣，存在著對收益最大化的追求，存在著不同主體的競爭以及資源分配、交換關系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關系，也存在效率價值目標取向。本文從成本-收益的角度來進行簡單的分析，通過成本收益的方法來進行分析，即是在于分析引入該項制度所產生成本的各個環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預期，如果收益大于成本，則證實了引入網絡保險法律制度的合理性和可行性。在保險法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網絡保險相關的法律，將現有的保險法律制度引入到網絡保險中避免了浪費大量的法律資源，包括立法機關的辦公費用、立法工作者的補貼費用等等，第二，在法律的運作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實際操作方面，將現有保險法律制度引入到網絡保險中，因為其本來對傳統(tǒng)保險行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運行模式和套路，對于網絡保險這一衍生于傳統(tǒng)保險的新型交易活動而言，整體上現有的保險法律制度在適用時可以說是駕輕就熟。相比之下，構建新的網絡保險法律制度，實施運作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險法律的收益主體主要是保險活動的參與人，包括投保人和保險人在內，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險法律規(guī)范適用到網絡保險中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當事人雙方帶來效益。其次，從收益的內容上來講，主要包括了經濟收益、社會收益等。在經濟收益上，將保險法律制度適用于網絡保險中，一方面可以規(guī)范和維護網絡保險的交易市場，使得市場按照保險法律所期待的秩序進行運作，這可以有效的將法律資源的配置和市場資源的配置結合起來，從而規(guī)范了保險市場的整體環(huán)境，減少了資源的浪費，帶來了經濟效益。另一方面，保險法律的適用使得原本有意于網絡保險但對其風險始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網絡保險中，這也必然會擴大網絡保險市場，進而帶來經濟上的收益。在社會收益上，以法律為基礎，建立起網絡保險的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯網投保后詐騙保險金、利用互聯網非法經營保險業(yè)務以及在網絡支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現有的保險法律制度引入網絡保險中，既可以減少法律成本的產生，也可以增加法律收益，符合保險乃至金融市場的需求，也為網絡保險交易活動提供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵市場主體參與競爭，創(chuàng)造價值，因此其所帶來的社會收益和經濟收益將是長期的、巨大的，這將對我國的保險業(yè)和經濟的發(fā)展產生深遠影響。通過分析也可清晰的看到將保險法律制度引入到網絡保險中，其收益要遠大于成本，符合經濟收益的條件，具有良好的效果。

　　四、網絡保險引入保險法:問題和措施

　　雖然保險法律制度能夠并且有必要引入到網絡保險中，進而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險法律制度可以全盤的照搬到網絡保險交易中來。因此，在將現有的保險法律制度直接適用到網絡保險時，則必然也會出現諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個方面。第一，在保險合同的簽訂方面。首先，網絡保險的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險一般均是以面對面的簽訂方式進行簽訂，而網絡保險則是通過虛擬的方式進行電子數據傳送，在此投保人的如實告知義務和保險人的核實處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會產生沖突。第二，在保險相對人權利義務的處理方面。對于投保人來說，由于網絡媒介的擴散性，對于投保人的隱私權應當予以保護，而傳統(tǒng)保險法律制度沒有涉及到投保人隱私權的相關內容。對于保險人來說，針對投保人的惡意投?；蛘弑ｋU詐騙等違法性活動，保險人的核實處理的方式與傳統(tǒng)保險中的處理方式有所不同。第三、在網絡保險的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險的監(jiān)管方式也不能完全適用于網絡保險中，應當依據網絡的特性進行適當的修改。由于直接將現有保險法律制度適用于網絡保險會存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險適用的過程當中，應當結合網絡保險的特性加以修改和調整，本文針對網絡保險的特性提出一些完善網絡保險法律制度的建議。

　　(一)網絡保險中電子合同的規(guī)范

　　在網絡保險交易中，保險合同是以電子合同的形式出現，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險法》規(guī)定中，保險合同必須以書面形式訂立?？梢姡谶@一點上如果沿用傳統(tǒng)保險法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時必須做出修改。必須要對電子合同成立時間和地點、電子保險合同法律效力等問題進行明確認定。網絡保險以互聯網為支架，以網絡傳播為媒介，在網絡保險的交易過程中，按照《合同法》的標準模式來說，保險人通過網絡媒介來提供格式條款，投保人則根據此要約，輸入個人資料，進行電子簽名后同認證書一起發(fā)給保險人，保險人再完成網絡保險合同的簽訂。可見電子簽名對于網絡保險合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網絡保險交易的成功與否，因此在交易活動運作的過程中必然會涉及到與網絡相關的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認證服務密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實施，被認為是中國首部真正電子商務法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對電子商務認證機構，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險法律制度適用到網絡保險中時，應當結合《電子簽名法》的規(guī)定，對《保險法》第二章“保險合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴展為符合網絡環(huán)境的電子合同和電子憑證。

　　(二)網絡保險中保險主體權益的保護

　　由于網絡具有虛擬性和隱匿性的特點，因此在網絡保險的交易過程中，作為網絡消費者的投保人，在其權益保護的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權保護而言，《消費者權益保護法》并沒有對隱私權作出規(guī)定，但在網絡保險交易中，投保人的姓名，住址，身份證號碼，健康狀況以及保險金額等個人信息必須通過網絡提交給保險人，因此有隨時被收集、竊取和盜用的危險，對保險公司來說，保護客戶的隱私和個人信息是其義務所在，所以要加大對保險公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應當在現有保險法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務的履行、道德風險的防范等問題。首先，加入保險人對投保人的個人信息保護的硬性條款，即規(guī)定保險人應當對投保人的個人信息負責，如有泄漏、惡意使用等行為，保險人應當承擔相應的法律責任。其次，在網絡保險交易中，由于簽訂保險合同并非是面對面的進行，因此保險人并不能據此來進行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿十歲的小孩來通過網絡進行投?；蛘呤撬艘员救说拿謥砗炗啽ｋU合同等行為。根據《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網絡投保要約行為是無效的。因此，要增加確認投保人是否具有民事行為能力的條款。

　　(三)網絡保險中保險活動的監(jiān)督

　　《保險法》規(guī)定的保險業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對于傳統(tǒng)保險的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險監(jiān)督管理機構依法履行職責，可以采取下列措施:(二)進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調查取證”。而在網絡保險的交易中，由于互聯網的虛擬性特征，并沒有現實中的交易場所，應對交易場所等實體性的條款進行適當的修改，增加網上交易平臺的安全準則、網絡交易信息平臺規(guī)范、網絡保險的監(jiān)察審計、網絡保險的區(qū)域監(jiān)管等內容。在保險費用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險費支付的網頁中，通過支付寶、網銀等電子轉賬方式來將資金轉入保險人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現詐騙等違法行為，故此更應當結合網絡的特征加大對網絡交易各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現有保險法律制度時，應當對《保險法》涉及監(jiān)管的內容進行修改。除此之外，由于在網絡保險交易活動中，是由投保人以網絡為媒介與保險人(網絡保險公司或者網絡服務機構)來簽訂保險合同，故不需要保險代理人的參與，因而《保險法》第五章中關于保險代理人和保險經紀人的規(guī)定應當進行適當的縮減，以避免法律資源的浪費。綜上所述，要建立和完善網絡保險的法律制度，讓網絡保險的發(fā)展做到有法可依，使網絡保險的法律制度能夠適應現有的《保險法》的基本框架并行之有效，就必須構建完善的法律制度來規(guī)范網絡保險中存在的諸多專門性問題。

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