農(nóng)業(yè)保險的論文參考范文篇2

　　淺析海南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

　　摘要：海南的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值，一直占全省GDP總量的三分之一。在保險業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，像海南這樣的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該成為保險業(yè)的主角，而眼下卻出現(xiàn)了發(fā)展緩慢、市場有效供給明顯不足等現(xiàn)象，甚至20世紀中期后陷入了停滯不前、日益萎縮的局面。筆者采用電話采訪、發(fā)放問卷表，同時赴海口市郊及臨高縣、儋州市等縣市進行實地調(diào)查的方式。通過調(diào)研，認為若想大力發(fā)展海南的農(nóng)業(yè)保險，應(yīng)該選擇政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式。

　　關(guān)鍵詞：保險;農(nóng)業(yè)保險;保險發(fā)展對策

　　一、農(nóng)業(yè)保險的含義、特點及意義

　　農(nóng)業(yè)保險是指被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故致使有生命的動植物發(fā)生死亡或損毀的經(jīng)濟損失，由保險人給予補償?shù)囊环N保險。與其他商業(yè)險種相比具有低保額、低收入、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付等特點。

　　農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展一定階段的產(chǎn)物，是在新時期探索政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的重要舉措和落實科學(xué)發(fā)展觀的重要體現(xiàn)。通過農(nóng)業(yè)保險，能夠集中金融、政策、資本、市場等資源，為農(nóng)業(yè)發(fā)展抵御自然和市場風(fēng)險提供有效的保障功能，有利于國家財政收支穩(wěn)定，具有深遠的歷史和重大的現(xiàn)實意義。

　　二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一般分析

　　(一)國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況

　　創(chuàng)建于18世紀初發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險已在40多個國家推行或試行，主要有五種體制：以美國、加拿大為代表;以德國、西班牙西歐等國為代表;日本體制;泰國、印度等發(fā)展中國家體制;前蘇聯(lián)、東歐社會主義體制。分別采取以下措施支持農(nóng)業(yè)保險：

　　1.制定農(nóng)業(yè)保險法。由于商業(yè)保險的《保險法》不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險的特性，美國1938年頒布《聯(lián)邦作物保險法》;加拿大1959年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》;日本1929年頒布《家畜保險法》，后修訂成《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》;菲律賓等一些發(fā)展中國家也對農(nóng)業(yè)保險的目標、保障范圍、保障水平、組織機構(gòu)與運行方式、政府作用、農(nóng)民參與方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、管理和保險費分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運用等進行立法規(guī)范。

　　2.設(shè)立國家農(nóng)業(yè)保險公司及提供財政補貼。農(nóng)業(yè)保險是政策性很強的保險，要求政府發(fā)揮主導(dǎo)作用。許多國家組織了國家農(nóng)業(yè)保險公司，政府出資建立初始資本和準備基金直接經(jīng)營或與私營保險公司合作經(jīng)營。如法國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金由財政部的資金和農(nóng)業(yè)保險保單的一部分稅收組成，災(zāi)害發(fā)生時賠償農(nóng)民損失;美國、加拿大等由國家設(shè)立專門機構(gòu)經(jīng)營大部分政策性業(yè)務(wù);日本由不以盈利為目的的民營保險相互會社開辦，政府進行監(jiān)督與指導(dǎo)，提供再保險，給予保費和管理費補貼;泰國、印度等發(fā)展中國家由國家直接或與私營保險公司成立股份公司經(jīng)營;前蘇聯(lián)、東歐由國家保險機構(gòu)統(tǒng)一壟斷經(jīng)營;羅馬尼亞等由國家保險局經(jīng)營;波蘭等由國家保險機關(guān)管理;匈牙利等由國家保險公司獨家經(jīng)營。

　　(二)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況

　　1.1951―1958年探索階段。國民經(jīng)濟恢復(fù)時期政府認為“農(nóng)村保險是整個農(nóng)村金融工作中重要的一部分”，由中國人民保險公司壟斷經(jīng)營。1951年從山東、四川等地的試辦推廣到全國，由于農(nóng)民無參保習(xí)慣政府干預(yù)是第一推力，可很快因經(jīng)營管理漏洞過多、強迫命令嚴重而陷入困境于1953年3月停辦。1954年入社后牲畜產(chǎn)權(quán)關(guān)系發(fā)生變化許多農(nóng)民提出參加牲畜保險，11月第四次全國保險會議決定恢復(fù)辦理，但1958年10月西安財貿(mào)會議提出除國外保險業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國內(nèi)立即停辦，1959年1月第七次全國保險工作會議后國內(nèi)正式停辦。

　　2.1982―1986年恢復(fù)試辦階段。十一屆三中全會后家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制在農(nóng)村廣泛興起，出于分散風(fēng)險的需要，1982年2月國務(wù)院指出“逐步試辦農(nóng)村財產(chǎn)保險、畜牧保險等業(yè)務(wù)”，1984年指示“農(nóng)村保險業(yè)務(wù)將成為發(fā)展我國保險事業(yè)的重點之一”，1985年《關(guān)于進一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟的十項政策》提出“應(yīng)積極興辦農(nóng)村保險事業(yè)”，《關(guān)于1986年的工作部署》強調(diào)“應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村各項保險事業(yè)”。由中國人民保險公司代表政府壟斷經(jīng)營，實行全國統(tǒng)一核算，農(nóng)業(yè)保險虧損可由內(nèi)部其他險種的盈利彌補，實際上隱含了政府的隱性補貼，故發(fā)展快速。

　　3.1987年以后的多元化發(fā)展階段。1982年到1986年農(nóng)業(yè)保險取得快速發(fā)展的同時，與其他商業(yè)保險統(tǒng)一核算，盈虧互補，不利于調(diào)動經(jīng)營積極性，也不利于政府考核保險公司的績效。1987年6月政府決定在中國人民保險公司內(nèi)部特設(shè)農(nóng)村業(yè)務(wù)部專門從事農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。此外依靠民政部門經(jīng)營農(nóng)村救災(zāi)保險、準許新疆建設(shè)兵團經(jīng)營本地農(nóng)業(yè)保險、允許中國人民保險公司與地方政府合辦或代辦以推動農(nóng)村合作保險發(fā)展。但由于政府未能理順與保險公司、農(nóng)民之間的關(guān)系，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風(fēng)險更加集中，商業(yè)性經(jīng)營虧損更為顯性化，故難以為繼。

　　(三)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)

　　1.建國以來中國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗與教訓(xùn)。(1)尊重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)保險規(guī)律。農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險對象的特殊性決定在政策法規(guī)制定、組織機構(gòu)設(shè)置、費率厘定以及理賠等環(huán)節(jié)，都應(yīng)充分按農(nóng)業(yè)規(guī)律及農(nóng)村的實際辦事，現(xiàn)存的其他保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理方法不能簡單加以套用。(2)循序漸進。因農(nóng)民經(jīng)濟承受能力脆弱思想相對保守，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)是個漸進的過程。(3)1953年全面停辦農(nóng)村保險業(yè)務(wù)證明急功近利是辦不好的，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)實要求農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不能一刀切，需因地制宜，因勢利導(dǎo)。

　　2.國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的啟示。(1)政府充分發(fā)揮主體作用，強化農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性。許多發(fā)達國家的政府直接組建農(nóng)業(yè)保險公司，美國政府給予聯(lián)邦作物保險公司大量資助，補貼占保險費收入的50―60%，提供再保險。(2)組織多元性并構(gòu)成一個完整的農(nóng)業(yè)保險組織體系。如西歐有小型互助組織、大型互助合作組織、政府保險機構(gòu)、合股保險公司等;日本有農(nóng)業(yè)互助組合、農(nóng)業(yè)互助組合聯(lián)合會、政府農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，相互配合協(xié)作構(gòu)成一個有機的組織體系。(3)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險立法先行。許多國家重視立法工作，用法律保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

　　三、海南農(nóng)業(yè)保險存在的問題

　　(一)農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)后自救和恢復(fù)生產(chǎn)過程中作用較小

　　2000―2003年海南因自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟損失共113.7億元，其中農(nóng)業(yè)損失81.4億元，保險賠償只有1868.3萬元;2003―2006年7月全省農(nóng)業(yè)保險的賠款支出平均只占總賠款的0.65%，占財險賠款的0.85%;2005年“達維”臺風(fēng)襲擊海南18個縣市全部受災(zāi)，經(jīng)濟損失116.47億元。農(nóng)作物受災(zāi)面積1155萬畝，減收糧食2.7億多公斤，水產(chǎn)養(yǎng)殖損失面積16.2萬畝、產(chǎn)量2.2億公斤，農(nóng)業(yè)損失80.26億元，保險賠付僅1億多，賠付農(nóng)業(yè)700多萬元，不足其損失的1%，保險防災(zāi)防損作用顯然未得到應(yīng)有發(fā)揮。

　　(二)農(nóng)業(yè)保險不能滿足投保人的需求

　　2002年海南共有誠利、裕昌集團等國家農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)7家，省重點20家，龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶12.16萬戶，農(nóng)戶從事產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營增加收入7.02億元;各類農(nóng)民合作經(jīng)濟組織4406個，其中股份制4048個，參加農(nóng)戶1.25萬戶。許多民(企)都有投保意愿，可商業(yè)保險公司考慮自身利益不愿承保;同時按商業(yè)化操作要求制定的一些地方農(nóng)作物險種費率高達9-10%;加之賠償標準、程序難相吻合，省內(nèi)惟一經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的人保海南分公司每年保費收入僅300―400萬元，800―1000萬元左右的保額，顯然不能滿足需求。

　　(三)商業(yè)保險公司獨立開辦農(nóng)業(yè)保險的積極性不高

　　自1985年海南農(nóng)業(yè)保險起步以來，人保海南分公司開發(fā)橡膠、香蕉、西瓜保險積累了一定的經(jīng)驗，經(jīng)營狀況卻不甚理想。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長受自然制約較多，至2003年全省的農(nóng)業(yè)保險累計保費收入4306.5萬元，賠款支出5225.4萬元，綜合賠付率高達121.3%，扣除必要的成本費用長期處于虧損狀態(tài)。如人保樂東縣支公司按2003年條款標準每株香蕉向蕉農(nóng)收取0.5元保費，保額7元，當年投保蕉農(nóng)少保費收入僅20多萬元，“尼伯特”臺風(fēng)后卻賠付240多萬元。后保費提高到每株0.7元，可賠付率太高且出險后需要出動大量的人力物力進行核賠;同時普遍存在資產(chǎn)、定價、利率、道德與逆選擇風(fēng)險，如在投保漁船險時漁民不愿投保新船只投保用過多年的老船舊船等，開辦障礙重重。

　　通過分析以往海南農(nóng)業(yè)保險主要具有四個特點：(1)總體虧損，年均賠付率在120%左右，在不考慮業(yè)務(wù)費用的情況下綜合賠付率109%。(2)效益險種規(guī)模不大，高風(fēng)險業(yè)務(wù)上升速度較快，逆選擇突出，理賠時較難定損等。(3)出于風(fēng)險控制的目的，經(jīng)營整體規(guī)模不大，積極性不高。(4)多數(shù)商業(yè)保險公司已經(jīng)或準備上市，要對股東負責(zé)，基本不盈利甚至虧損的農(nóng)業(yè)保險對其吸引力不大。

　　四、海南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

　　(一)明確發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的目標

　　建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度需要政府、監(jiān)管部門、保險公司和農(nóng)戶(企)多方參與相互配合。近期目標應(yīng)符合省情，以補償自然災(zāi)害損失提高農(nóng)民災(zāi)后生活自救和恢復(fù)生產(chǎn)能力為主，重點保障種、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)(漁)民的人身意外傷害、健康醫(yī)療保障。

　　(二)成立工作協(xié)調(diào)小組，明確有關(guān)各方職責(zé)

　　農(nóng)業(yè)保險自身特點決定難以商業(yè)化，需要政府助推，可由省政府牽頭，省發(fā)展與改革廳、農(nóng)業(yè)廳、海洋與漁業(yè)廳、財政廳、地稅局、海南保監(jiān)局和保險公司擬定試點工作方案，組織開辦;通過政策引導(dǎo)新聞宣傳等多種方式讓更多的農(nóng)民(企)認識和了解;同時各試點地區(qū)的各級政府和有關(guān)部門把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)支持保護體系的組成部分，組織、協(xié)助和推動展業(yè)簽約、查勘定損、配合理賠等具體工作。

　　(三)積極開展試點工作

　　1.選擇試點市縣。鑒于近期全省范圍全面開展農(nóng)業(yè)保險的條件尚未成熟，建議按照“先起步、后完善，先試點、后推廣”的原則循序漸進，選擇農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和漁業(yè)生產(chǎn)較為發(fā)達且當?shù)卣匾暢潭雀叩?-3個市縣率先進行。

　　2.選擇試點模式。對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的探討主要有四種：(1)政府主辦和組織的經(jīng)營模式，雖有不少優(yōu)勢，但成本高且運行時難以有效監(jiān)管。(2)政府支持下的合作社經(jīng)營模式，20世紀80年代中期以來曾在100多個試點縣區(qū)實施過，效果不甚理想且改革阻力頗多。(3)政府支持下的相互保險公司經(jīng)營模式，在理論上可以降低成本、減少道德風(fēng)險和逆選擇等，但承保范圍狹小、風(fēng)險相對集中，保險基金規(guī)模有限，難于應(yīng)付較大災(zāi)害。(4)政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，即在政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下由各商業(yè)性保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險及再保險。結(jié)合海南原有農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模小，覆蓋面窄，涉及險種少且政府財力有限等實情，政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式較適宜農(nóng)村普遍存在的個體農(nóng)戶與農(nóng)民經(jīng)濟合作組織的分散經(jīng)營現(xiàn)狀，具有較強的市場競爭力，可減輕農(nóng)民的經(jīng)濟負擔(dān)，同時利于政策和資金支持，發(fā)揮商業(yè)保險公司現(xiàn)有的人才、技術(shù)、機構(gòu)網(wǎng)點、條款費率優(yōu)勢、迅速搭建起試點平臺，因此建議推行此模式。

　　3.開發(fā)具有海南農(nóng)業(yè)特色的險種。根據(jù)農(nóng)業(yè)收獲的季節(jié)性和農(nóng)民收入的不確定性等特點推出繳期靈活、繳檔多種、保費低廉、廣覆蓋、保障適度、適合“三農(nóng)”的險種;根據(jù)目前財力薄弱的的實情開發(fā)一些具有海南農(nóng)業(yè)特色的險種;標的宜選擇符合國家和海南農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、受自然災(zāi)害影響較大且有一定品牌優(yōu)勢的農(nóng)作物和經(jīng)濟作物。綜合考慮保險責(zé)任、受自然災(zāi)害影響程度和風(fēng)險損失的可計量性等因素和人保海南省分公司少量開辦過香蕉和橡膠保險、太平洋保險海南分公司、新華人壽?？诜止疽呀槿霛O民人身意外傷害、失地農(nóng)民健康和養(yǎng)老保險的實際，先試辦海南大力推廣的超級雜交水稻及博II優(yōu)15、II優(yōu)128和特燦占25等水稻品種，香蕉或橡膠等經(jīng)濟作物品種;漁民意外傷害、失地農(nóng)民健康和養(yǎng)老保險等險種。

　　4.建立風(fēng)險補償基金，實現(xiàn)以豐補欠、試點模式的轉(zhuǎn)型，確保農(nóng)業(yè)保險的正常開展?？刹扇∫韵路绞交I集風(fēng)險補償基金：(1)政府注資。各級財政每年對農(nóng)業(yè)保險進行一定補貼并劃入風(fēng)險補償基金;國家發(fā)改委從救災(zāi)、支農(nóng)資金中劃一部分出來支持，且將各方責(zé)任、覆蓋范圍、保費厘定、繳費和補貼方式、管理模式等以立法形式確定下來以便長期運作;同時兼辦一些與農(nóng)業(yè)保險有關(guān)的效益險種，以險養(yǎng)險。(2)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的部分盈余。以持平或保持微利為原則，在當年利潤率超過一定比例時劃入風(fēng)險補償基金。(3)資金運用收益。在保證安全、流動和收益性前提下對資金進行運作，收益劃入風(fēng)險補償基金。(4)社會各界捐贈。(5)稅收優(yōu)惠返還。(6)將政府每年籌集到的救災(zāi)款單獨提取一部分建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險補償基金，變短期為長期支持。

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