信貸擔保的方式
信貸擔保是一種確保銀行信貸資金安全的保障措施,在加速資金循環(huán)融通、促進企業(yè)和銀行良性互動、推動中小企業(yè)發(fā)展等方面都有著積極的意義。接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的信貸擔保的方式。
信貸擔保的方式
1、抵押擔保：借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押;以房地產作抵押的，抵 押人和抵押權人應當簽訂書面抵押合同;借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負責維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受貸款人的監(jiān)督檢查。對設定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分;抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得將抵押物再次抵押或出租、轉讓、變賣、饋贈。
2、質押擔保：采取質押方式的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，質押合同至借款人還清全部貸款本息時中止;對設定的質物，在質押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質押期間，質物如有損害、遺失，貸款人應承擔責任并負責賠償。
3、抵押加保證：是指貸款人在借款人尚未取得所購房屋產權的基礎上，要求借款人提供具有代為清償能力的第三方連帶責任保證人作為貸款擔保而向借款人發(fā)放的貸款。目前，一般要求所購房屋的開發(fā)商為擔保人。
4、保證擔保：借款人不能足額提供抵押(質押)時，應有貸款人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。保證人為自然人的，本息有固定經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金;保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)貸款人認可，原保證合同不得撤銷。
信貸擔保的行業(yè)現(xiàn)狀
現(xiàn)在國家出臺各項政策扶持中小企業(yè)發(fā)展，主要為中小企業(yè)提供擔保的擔保公司也有一定的扶持政策。不久前財政部和工業(yè)和信息化部下發(fā)了 財企[2008]235號文件《關于做好2008年度中小企業(yè)信用擔保業(yè)務補助資金項目申報工作的通知》，對擔保機構給予一定的財政補貼。
各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市財政廳(局)，經(jīng)貿委(經(jīng)委)、中小企業(yè)局(廳、辦)，北京市發(fā)展改革委、海南省工業(yè)和信息化廳，新疆生產建設兵團財務局、發(fā)展改革委： 為充分發(fā)揮財政資金的引導作用，鼓勵中小企業(yè)信用擔保機構積極圍繞中小企業(yè)開展貸款擔保業(yè)務，完善中小企業(yè)信用擔保與再擔保機制，.引導擴大中小企業(yè)信用擔保機構的服務功能和整體水平，加強擔保風險防范和監(jiān)控，增強中小企業(yè)融資能力，解決當前中小企業(yè)生產經(jīng)營困難，推動企業(yè)在經(jīng)營條件趨緊的情況下進行調整，促進企業(yè)加大重組和改造力度，推動企業(yè)在經(jīng)營條件趨緊的情況下進行調整，促進企業(yè)加大重組和改造力度，推動中小企業(yè)加快結構升級和產品換代。支持就業(yè)容量的勞動密集型產業(yè)，促進中小企業(yè)健康發(fā)展，中央財政安排專門支出對中小企業(yè)信用擔保機構2008年度開展的中小企業(yè)信用擔保業(yè)務給予補助。
近年來，隨著國民經(jīng)濟持續(xù)快速增長，我國擔保行業(yè)取得了長足發(fā)展。尤其是2008年以來，為了緩解中小企業(yè)資金緊張壓力以及融資難等問題，國家在擔保機構建立方面的推動力度逐漸加大，在此背景下各類資金看到契機，紛紛進入擔保行業(yè)。擔保行業(yè)涉及的業(yè)務領域較為廣泛，為不同經(jīng)濟主體提供專業(yè)風險管理服務并承擔相應的風險，在消費、投資、出口以及稅收和財政等各個環(huán)節(jié)都能發(fā)揮其信用評級、信用增級以及信用放大的作用。如今，越來越多的企業(yè)為了解決自身融資難的問題，也計劃設立或投資擔保公司。
據(jù)《中國擔保行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》顯示，2002年中國擁有擔保機構數(shù)量848家，而到了2008年末，該數(shù)量增長為4247家，較上一年增長13.9%。2003-2008年中國信用擔保機構數(shù)量年均復合增長率(CAGR)為34.5%;2009年底，全國信用擔保機構已達5547戶;由于行業(yè)整頓，至2010年末，全國融資性擔保法人機構共計6030家，融資性擔保貸款余額8931億元(不含小額貸款公司融資性擔保貸款)，較上年增長60.9%;融資性擔保貸款戶數(shù)16.6萬戶，較上年增長48.9%。在擔保貸款余額中，有77.2%是為中小企業(yè)提供的融資性擔保貸款，貸款余額達到6894億元，較上年增長69.9%。而在16.6萬融資性擔保貸款的戶數(shù)中，也有14.2萬戶為中小企業(yè)，占比達到85.5%。
《融資性擔保公司管理暫行辦法》出臺一年后，擔保行業(yè)“大洗牌”基本完成。截至2011年5月31日，全國納入規(guī)范整頓范圍的機構數(shù)量為9192家，已完成規(guī)范整頓的為8732家，正在規(guī)范整頓中的機構數(shù)量為326家，尚未進行規(guī)范整頓的機構數(shù)量為134家，規(guī)范整頓完成率為95%，規(guī)范整頓合格的為6473家，全國共發(fā)放經(jīng)營許可證5888張。
前瞻產業(yè)研究院認為，轉變發(fā)展模式是融資性擔保機構當務之急，商業(yè)性擔保機構應當形成集團化綜合經(jīng)營模式，努力提高擔保機構的綜合效益。商業(yè)化運作、細分市場專業(yè)化、一體化聯(lián)盟、銀保企合作將是擔保行業(yè)未來的發(fā)展方向。
信貸擔保的防范對策
針對以上擔保貸款中存在的問題，需要銀行及相關部門認真落實《擔保法》及其他法律對擔保貸款的具體要求，切實提高擔保貸款質量，降低和防范擔保貸款風險。
嚴格審查保證人的資信狀況。保證人的資信狀況包括保證人的獨立法人資格、工商登記情況、生產經(jīng)營狀況、財務狀況、負債情況、償債能力、信譽程度，并要對保證人的擔保資格、履約意愿嚴格把關，防止互相擔保、連環(huán)擔保的現(xiàn)象發(fā)生。
對抵押物進行詳細的審查。抵押物作為貸款清收的第二還款來源，在擔保貸款中起著非常重要的作用，因此銀行應對抵押的物品進行詳細的審查。內容包括：抵押物的所有權、使用權、占有權、處置權和保管權等?！稉７ā芬?guī)定，當事人以特定財產，如土地使用證、城市房地產、運輸工具、機器設備進行抵押時，應當進行抵押登記。如果未進行抵押登記，則抵押合同不能生效。對未經(jīng)有關部門登記和評估的物品，嚴禁設定為抵押品，防止無效擔保的發(fā)生。
加強隊伍建設，提高銀行經(jīng)營管理人員和信貸人員的整體素質。建立業(yè)務培訓制度，定期對經(jīng)營管理和信貸人員進行國家法律法規(guī)、信貸業(yè)務的培訓，及時更新其知識結構，同時加強經(jīng)營管理人員的職業(yè)道德教育，強化其責任意識和風險意識。
建立中小企業(yè)信用擔保體系。為滿足中小企業(yè)的融資需求，針對中小企業(yè)尋求擔保難的狀況，政府部門應牽頭，建立中小企業(yè)借款擔保中心;中小企業(yè)互助擔保基金和商業(yè)擔保機構也是中小企業(yè)信用擔保體系的重要組成部分。
構建統(tǒng)一規(guī)范的銀行客戶信用征信系統(tǒng)。作為集信用征集、登記、評估、查詢、風險預警于一體的信用中介服務體系，不僅能實現(xiàn)各銀行的資源共享，有效防范信貸風險，而且能夠積極地促進整個社會誠信體系的形成。
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